Gyorskölcsön fél óra alatt, avagy mit kell tudni a záloghitelről?

Egy tavalyi cikkben már írtam néhány olyan lehetőségről, amelyekkel nagyon rövid időn belül pénzhez lehet jutni (Gyorskölcsön : pénz néhány nap alatt). Ebben a cikkben elég jól körüljártam, hogy milyen lehetőségek vannak, ha pár napos átfutási idejű kölcsönökről beszélünk. Most még egy ennél is gyorsabb kölcsönre hívom fel a figyelmet.

A záloghitel a gyorskölcsön egy olyan típusa, amely szinte azonnali pénzt eredményez. A hazai zálogházak akár fél órán belül is adnak kölcsönt bárkinek (magánszemély, vállalkozó is). A zálogkölcsön egyre népszerűbb, mivel az elbírálás során nincsenek kellemetlen kérdések, nincs személyeskedő hitelbírálat, még az adós nevére sincs szükségük. Munkáltatói igazolás nélkül személyi kölcsön - ez pedig manapság egyre népszerűbb dolog lett. Ami a kölcsön fedezetét illeti: záloghitel fedezetként a zálogházak szinte bármit elfogadnak.

A zálogházak tulajdonosai azt mondják, már nem csak a hó végén megszorult kisnyugdíjasok viszik a holmijukat a "zaciba"; ügyfeleik között főleg vállalkozók, kereskedők és egyre több fiatal található. A záloghitelt gyorsasága miatt gyakran használják tehetős emberek is, akiknek hirtelen szükségük lesz 2-3 milliós azonnal mozdítható és szabadon felhasználható kölcsönre.

A zálogkölcsön népszerűségét elsősorban a gyorsaságának köszönheti. Jó esetben az ügyfél fél óra alatt megkapja a kért összeget. A hitel fedezeteként felkínált tárgyat a becsüs ott helyben felméri, meghatározza azt a forintosított értéket, amelyen a zálogház bármikor értékesíteni tudja a zálogtárgyat abban az esetben, ha az adós nem tud vagy nem hajlandó határidőre törlesztőrészletet fizetni. Ezután a becsült érték egy meghatározott hányadát (amely zálogházanként változó) azonnal készpénzben kifizetik az adósnak és kiadják a záloglevelet is, amellyel a tárgy a kölcsönösszeg visszafizetése után kiváltható.

Jellemzően a becsült érték 50-70%-át hajlandóak a zálogházak az ügyfél rendelkezésére bocsájtani. Az elbírálás általában teljesen egyedi és a nem túl nagy finanszírozási részarány arra utal, hogy a zálogházak alapvetően kockázatos ügyletnek tekintik a záloghitelezést. Ismert, jól fizető, visszatérő ügyfél (és zálogtárgy) esetén a kockázat is csökken, ennek megfelelően a kiadható hitelösszeg is nagyobb lehet. A futamidő jellemzően rövid 10, 30 vagy 90 nap. Ezalatt kell visszafizetni a kapott kölcsönt. Futamidő hosszabbítás kérhető, ez esetben az eredeti futamidő végén csak a kamatokat és a kezelési költséget kell megfizetni, a tőkerész törlesztése a meghosszabbított futamidő (türelmi idő) végén esedékes, amely jellemzően plusz 14 vagy 30 napot jelent.

A zálogházak által nyújtott gyorshitel ára meglehetősen magas, egyértelműen drágább, mint a jelzálog alapú és folyószámlahitelek, de egyes áruhiteleknél és más gyorskölcsönöknél olcsóbb. VIGYÁZAT! Mivel éven belüli lejáratú hitelekről van szó, a teljes hitelköltségekre vetített, éves THM értéket a zálogházak nem kötelesek közölni. Hitelbírálati díj, folyósítási jutalék nincsen, a hitelre számolt költség éves viszonylatban 40% körüli, tehát 100 ezer forintra egy három hónapos kölcsön esetén 10 ezer forintot kell ráfizetni.Amennyiben az adós nem rendezi időben a tartozását, a zálogtárgy kényszerértékesítésre kerül. Felhívom a figyelmet arra, hogy amennyiben a zálogháznak akkora összegért sikerül értesítenie valamit, ami meghaladja az adóssal szemben fennáló követelését, a különbözet az adósnak pontosabban a zálogjegy tulajdonosnak visszajár!!!

A felvehető hitelösszeg elsősorban a zálogtárgy értékétől függ, de a milliós nagyságrendben jellemzően 1-2 millió forint. Előfordul ennél magasabb hitelfolyósítás is (a folyósítható összegnek igazából nincs felső korlátja), de a pénzmosási törvény miatt kétmillió forint felett az adós már nem maradhat anonim.

Korábban is említettem, hogy zálogtárgyként szinte bármit elfogadnak, de jellemzően az aranyékszerek a legnagyobb arányban előforduló zálogtárgyak. Az ezüstékszerek nem annyira keresettek, de az ezüstből készült használati tárgyak már igen. Egy megkímélt ezüst étkészlet akár több százezer forintot is érhet, még az ezüstözött alpakka is több tízezer fornitot ér. Jól menő cikkek még a zsidó kegytárgyak, míves gyertatartók, a régi paraszti élet eszközei, a nagy értékű festmények, szőnyegek, antik bútordarabok és szobrok.

A záloghitel másik nagy előnye a gyorsaság mellett a diszkréció. A kétmillió forint alatti ügyleteknél eleve nem szerepel sehol az ügyfél neve. Maga a procedúra is diszkrét: míg egy banknál esetlegesen kellemetlen kérdésekre kell válaszolni, az ügyfélnek fel kell tárni a teljes pénzügyi helyzetét, a záloghitel esetében csak a zálogtárgy, a fedezet számít.

A rövid futamidő és a magas költségek miatt a záloghitel, mint gyorskölcsön inkább csak rövid, átmeneti megoldásnak ajánlható. Hosszú lejáratú hitelek kiváltására nem igazán alkalmas, de például egy üzleti lehetőség gyors kihasználásához igen. Minden esetre ez is egy lehetőség a személyi kölcsönök terén - ha valakinek megfelelnek a fent részletezett kondíciók.

(A cikk megírásában nagy segítségemre volt Kolozsi Gábor kiváló írása a Haszon magazin 2009 márciusi számában.)

Friss (2010. nov. 30.):
Nemrég a CITIBANK kijött egy 24óra alatt elbírálható és folyosítható gyorskölcsön - hivatalos nevén személyi hitel - konstrukcióval. (A kiemelt kifejezésre kattintva olvasható a cikk erről az új konstrukcióról.)