Személyi kölcsön? Irány a bank!

De vajon hogy döntik el a bankok, hogy adnak-e kölcsönt?

Személyi kölcsön zsebből zsebbe
Itt most nem érintem a személyi kölcsönök azon fajtáit, amelyeket ismerősökkel, barátokkal való üzletelés (na jó: megállapodás) útján szerezhet az ember. Ezek azok a kölcsönök, ahol a konstrukciók millióféleképpen variálódhatnak és – leggyakrabban - semmi nincs papírra vésve. És ezekkel van azután a legtöbb elszámolási probléma is. Egyéb, durvább dolgokról nem is beszélve.

Ezen a blogon kizárólag a különféle bankok és pénzintézetek által nyújtott személyi kölcsönökkel fogok foglalkozni. Konkrétan ebben a bejegyzésben általános jelleggel szeretném megmutatni, hogy a bankok szemszögéből hogy is néz ki egy ilyen üzlet.

Sok kicsi sokra megy
A személyi kölcsönök volumene és a rajta nyerhető kamat is, nyilván, ha csak egy-egy ügyfelet nézünk, egy bank számára igazából aprópénz. Azonban tekintve, hogy ma Magyarországon rengetegen választják (most mindegy, hogy kényszerűségből vagy kényelemből) nagyobb kiadásaik finanszírozására a banki személyi kölcsönöket, sok kicsi sokra megy alapon a bankok között elég szép verseny alakult ki ezen a piacon is.

Biztosítékok
Egy bank a kölcsön nyújtása előtt nyilván megvizsgálja az egyén pénzügyi helyzetét és ha nem találja azt eléggé stabilnak, ha nem látja megfelelően biztosítottnak a személyi kölcsönként nyújtott összeg és kamatai visszafizetését, akkor bizony biztosítékot fog kérni az ügyféltől. A biztosítékok sokfélék lehetnek – erre is kitérek majd egy következő bejegyzésemben, de előtte lássuk, hogy milyen dokumentumok és információk alapján dönti el a bank, hogy szükséges-e biztosítékot kérnie?

Bankszámla kivonat
Bankszámla kivonatunk az egyik leggazdagabb információforrás a bankok személyi kölcsönöket elbíráló, ún. kockázatelemző szakemberei számára. Általában az utolsó két havi folyószámla kivonatunk eredeti példányát kérik tőlünk, amelynek segítségével szemük elé tárulnak pénzügyi szokásaink, a rendszeresen beérkező havi átutalások összege, a rendszeres kiadások összege és egyéb pénzköltési és pénzkezelési szokásainkra is következtetni tudnak. Azért nem kell megijedni: általában nem szigorú az elbírálás: a bankoknak a kölcsön üzlet, ezért igyekeznek mindenki igényét kiszolgálni. A legtöbb elemző csak egy futó pillantást vet ezekre a számlakivonatokra és csak a legfontosabb dolgot nézik: van-e még annyi tartalék az ügyfél havi költségvetésében, hogy a kikalkulált törlesztőrészlet beleférjen?

Közüzemi számlák
A másik dolog, amire biztosan készülhetünk, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni, hogy a bank kérni fogja legutolsó egy-két közüzemi számlánk befizetésének igazolását is. Erre azért van szükség, mert a legtöbb, likviditási gondokkal küzdő ember általában a közüzemi számlák befizetésének halogatásával próbál úrrá lenni pillanatnyi pénzügyi zavarán, tehát a számlák összegének rendezettsége megnyugtatólag hat a bankokra a tekintetben, hogy az ügyfél nem küzd alapvető likviditási problémákkal. A kért közüzemi számla az ügyfél adatainak ellenőrzésére is szolgálhat, amikor is összevetik a nevet és a számlán szereplő lakcímet az ügyfél által hivatalosan átadott személyes igazolványok adataival. Abban az esetben, ha a számlák nem a személyi kölcsönt igénylő ügyfél nevére szólnak, minimum kritériumként szabják, hogy a számlán szereplő cím megegyezzen az ügyfél lakcímével, tehát ugyanazon háztartáshoz tartozzon, ahová a számlák szólnak.

Jövedelemigazolás
A jövedelem igazolás – amint a neve is mutatja – a rendszeres havi jövedelem igazolására szolgáló hivatalos irat, amelyet a munkáltató állít ki és amelyen nyilatkozik a leendő ügyfél havi keresetének összegéről (általában utolsó három hónap átlagában) és igazolja, hogy az ügyfél mióta dolgozik a cégnél és azt is, hogy éppen nem áll felmondás alatt. A személyi kölcsön maximális összegének meghatározásakor ez a legfontosabb okirat, hiszen ebből tudja eldönteni a bank, hogy az ügyfél havi keresete mekkora törlesztőrészlet visszafizetését teszi lehetővé még biztonságos keretek között. A legtöbb banknak a minimálbér elegendő szokott lenni alapkritériumként, de azért a rendszeres havi fizetés nagysága meglehetősen nagy súllyal esik latba egy-egy személyi kölcsön konstrukció kiajánlásánál.

A következő bejegyzésekben továbbmegyek a személyi kölcsönök igénylésének folyamatán.
Addig is köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat.