Kamat csökkentés a jól fizető adósoknak

Bónusz rendszer a kölcsönöknél is.

A magyar hitel és személyi kölcsön piacon ritkán találkozik az ember olyan újdonságokkal, amik azonnal megragadják a figyelmét. Az ajánlatok többsége nem sokban tár el egymástól, mindenki ugyanazokat a már-már unalomig megszokott konstrukciókat kínálja és ugyanazokat az akciókat variálja. Nem csoda, ha az emberek figyelme lankadni kezd a sok-sok egyforma kölcsönhirdetés láttán.

Szerencsére időnként azért fel-felbukkan egy-egy különleges, figyelemre méltó ajánlat.

A banki hitelezés világában eddig ismeretlen volt a gépkocsi biztosításoknál már megszokott bónusz-malusz rendszer. A hitelezési piacon pár éve jelen lévő (2005-ben alakult), a CIB Bank hátterére támaszkodó vállalkozás, a Central Europian Credit Zrt. eddig is sokmindenben megkülönböztette magát a többi hitelező intézménytől és az említett bónusz-malusz kamatozás bevezetése is az ő nevükhöz fűződik.

Tapasztalatból ismerik szerintem sokan, hogy mi a következménye annak, ha késünk a jelzáloghitel vagy épp a személyi kölcsön havi (esetleg heti) törlesztőrészletével: kellemetlen fizetési felszólítés és borsos büntető- vagy késedelmi kamat. Ugyanakkor eddig egyik hitelintézet sem igazán méltányolta, ha az adós időben és rendben törlesztette a részletét.

A Central Europian Credit Zrt. azonban zseniális érzékkel ismerte fel, hogy a hitelek rendszeres törlesztése sok embernél érzékeny kérdés, hiszen majd mindenkinek van valamilyen hitele ebben az országban és sokakat bizony zavar, ha nem tudja időben befizetni a törlesztőrészletet, utálja a büntetőkamatot viszont elégedetlen azzal, hogy senki nem honorálja abbéli igyekezetét, amikor próbálja és sikerül időben befizetni a havi kötelező összeget. A pontos fizetés ugyanis sok csalánál komoly erőfeszítésbe kerül, nem magától működő dolog.

A fizetési határidők betartása és az ügyfelek ebbéli igyekezetének honorálása érdekében vezette be a CEC a bónusz kamatrendszert, amely a késedelem nélkül fizető ügyfeleket kamatcsökkenéssel jutalmazza. Ennek alkalmazásával - ha az ügyfél eleget tud tenni fizetési kötelezettségeinek - a hitel futamideje alatt folyamatosan csökkenő kamatkondíciókat kap, egyre csökkenő kamatterhekkel. Egy-egy nagyob volumenű és hosszú (20 év) futamidejű kölcsön esetén akár több millió forint is az ügyfelek zsebében maradhat.

Konkrét számolási példa és online ajánlatkérés ezen az oldalon: Central Europian Credit Bonus Program információk + online ajánlatkérés.

A Central Europian Credit Zrt. egyébként abban is megkülönbözteti magát a többi hitelintézettől, hogy az igényelt hiteleknél fedezetként csak ingatlan jöhet számításba, nem vizsgálják az ügyfelek egyéb vagyoni helyzetét (havi jövedelem, megtakarítások, stb...). Egylépcsős döntési folyamatuk van személyes kiszolgálással. Remélem, ennyi elegendő volt figyelemfelhívónak.Mottójuk: "hitel másként".

Azt hiszem megéri egy látogatást tenni a hivatalos honlapjukra, ott még több információt találhat róluk: a Central Europian Credit Zrt. hivatalos honlapja.

Személyi kölcsön blog : év vége, 2008

Elérkezett ismét az év vége és úgy illik, hogy megköszönjem minden kedves olvasómnak, hogy figyelmükkel megtisztelik Személyi Kölcsön információs blogomat.

Tudom és látom, hogy a személyi kölcsön és különféle hitel konstrukciókkal kapcsolatban nagyon sokan keresnek információt az interneten. Sajnos egy részről értem, hogy miért, más részről meg elszomorít, hogy ennyire a hitelekre kell támaszkodnia sok honfitársamnak. A gazdasági válság híre sajnos sok jót, pozitívumot nem ígér a következő évre sem.

A magam részéről továbbra is megpróbálok megfelelni az igényeknek - remélhetőleg sok hasznos és útbaigazító információt tudok majd publikálni itt, ezen a blogon.

Remélem, hogy a fa alá nem csak személyi kölcsönből sikerül ajándékot vásárolni. Karácsony környékén az emberek még könnyelműbben verik magukat különféle adósságokba, mint egyébként amiknek terhét azután az új évben egész évben vagy még tovább is nyöghetik.

Minden esetre bízva a legjobbakban, a személyi kölcsön információs blog Kellemes Karácsonyi Ünnepeket és Boldog Új Évet kíván minden kedves Olvasója számára. Találkozunk 2009-ben!

Citibank személyi kölcsön

A Citibank személyi kölcsöne egy teljesen hétköznapi konstrukció. Szabad felhasználású hitel, amelynek összege 300000 és 3 millió forint között változhat és csak forintalapan igényelhető. Három millió feletti összeget általában csak pluszfedezet (a havi rendszeres jövedelmen felül) vagy kezes bevonása esetén engedélyezik.

Jelenleg egy 2009. január 31.-ig futó akció keretében kezelési költség nélkül lehet hozzájutni az igényelt kölcsönösszeghez, egyébként 3-5% kezelési költséget számol fel a bank.

A Citibank személyi kölcsön futamideje 12-72 hónapig terjedhet, e tekintetben tehát eléggé széles a mozgástér.

A teljes hiteldíj mutató (THM) 25% és 29% között változik az igényelt kölcsön paramétereitől függően. Például 1 millió forintot 72 hónapra már 27%-os THM mutatóval is megkaphatunk, ez csaknem 27000 Ft havi törlesztőrészletet jelent.

Amennyiben az ügyfél a kölcsön havi törlesztését egy Citibank folyószámláról bonyolítja és a havi rendszeres jövedelme is erre a számlára érkezik, kedvezőbb kamattal számolják a havi törlesztőrészletet.

A személyi kölcsön mellé köthető hitelfedezeti biztosítás is arra az esetre, ha az ügyfél valamilyen okból kifolyólag fizetésképtelenné válna.

Az igénylés elvégezhető interneten keresztül, ez esetben egy üzletkötő fog meglátogatni bennünket, vagy bankfiókban a hegyományos úton.

Az igényléshez szükséges dokumentumok:

• kitöltött jelentkezési lap
• személyi igazolvány és lakcímkártya
• munkáltatói igazolás
• 45 napnál nem régebbi bankszámlakivonat, melyre a munkabér érkezik

Alapkritériumok:
- minimum 125000 Ft havi nettó jövedelem egyéni igénylő esetén
- társas igénylő esetén 125000 - 150000 Ft, amelyből az egyik félnek legalább 70.000 Ft-os jövedelmmel kell rendelkeznie

Megkötések:
- 150000 Ft hitelösszeg esetén a 60 hónapos vagy annál hosszabb futamidő egyéni elbírálás kérdése.

Hitelkalkulátort természetesen lehet használni a Citibank internetes oldalán. Ennek segítségével közelítőleg kiszámolhatja, hogy mennyi havi törlesztő részletre számíthat:
Citibank hitelkalkulátor

A személyi kölcsön felől érdeklődhet a Citibank központi ügyfélszolgálati számán is (06-40-40-10-40) vagy elindíthatja a regisztrációt interneten keresztül is. Az ígéret szerint egy percen belül válaszolnak.

Friss (2010. nov. 30.):

A CITIBANK egy megújult személyi hitel konstrukcióval jelentkezett, amely valódi gyorskölcsön megoldás lehet sokak számára, hiszen a bank nem kevesebbet vállal, mint, hogy 24 órán belül elbírálja és folyósítja az igényelt összegeket. (A fenti kiemelt kifejezésre kattintva olvasható a cikk erről az új konstrukcióról.)

Személyi kölcsön konstrukciók : OTP Bank személyi kölcsön

Az OTP Bank azoknak ajánlja személyi kölcsönét, akiknek hirtelen pénzigényük támad, gyorsan szeretnének a pénzükhöz jutni, nem akarnak hosszas hiteligénylési procedúrát jelzálogbejegyzéssel és hasonló macerákkal. Ja és nem árt, ha a potenciális hiteligénylő régi jó ügyfele az OTP-nek.

Cserébe egy csomó könnyítést és pozitívumot ígér a bank.

1) Kedvező kamatot.
Az OTP személyi kölcsönének THM-je 31%-35% körül alakul az ügyfél helyzetétől függően. Hááát ki-ki döntse el, hogy ez neki drága vagy sem. Nekem inkább drága, mint kedvező....

2) Széles futamidőválaszték; 6 és 84 hónapos futamidő közül gyakorlatilag bármelyik választható.

3) Viszonylag magas maximum hitelösszeg.
Az igényelhető személyi kölcsön összege 100.000 és 5 millió forint között változhat. A maximális érték nem lehet nagyobb, mint a kedves ügyfél havi nettójának tízszerese, tehát az 5 milliós összeg esélye csak akkor adott, ha egyébként havi fél milliót keresünk havonta nettó...

4) Ha egyébként jók és stabilak a leendő adós pénzügyi körülményei nem macerálják kezes és más egyéb fedezet bevonásával. Engedékenyek.

5) Devizában is igényelhető (euró vagy svájci frank).

6) OTP Garancia biztosítás jár hozzá "díjmentesen" - némi árukapcsolás, viszont legalább biztosak lehetünk felőle, hogy ha a vártnál előbb eltávoznánk, szeretteinket nem fogja nyomni ezen adósságunk terhe.

7) Amennyiben OTP lakossági folyószámlára érkezik a fizetésünk, elég csak a személyi igazolványunkat és a lakcímkártyánkat meglobogtatni a kölcsön igénylésekor. A többi le van zsírozva.

Szóval sokminden belefért ebbe a pakettbe amint látható. A személyi kölcsön konstrukcióhoz természetesen tartozik hitelkalkulátor is, ahol ki lehet számítani, mekkora törlesztőrészletre számíthatunk. OTP Bank Személyi Kölcsön Hitelkalkulátor

Csak egy példa viszonyítási alapként: 1 millió forintos személyi kölcsön 60 hónapos futamidővel egy OTP Bank ügyfélnek havi 30 ezer forintjába kerül. Ez körülbelül 32%-os THM-et jelent.

Az igénylésnél egyébként hasonló feltételekkel találkozunk, mint bármely más személyi kölcsön igénylésénél. Személyi kölcsön? Irány a bank című bejegyzésemben ezeket korábban már összefoglaltam. Itt annyi különbség van, hogy az OTP Bank ügyfelek könnyített módon, bizonyos iratok (közüzemi számla, munkáltatói igazolás) beadásának elhagyása mellett is elindíthatják a kölcsön igénylést.
Az igényléshez kapcsolódó tudnivalókról pontosan az alábbi linken tájékozódhat:
OTP Bank Személyi Kölcsön igénylés

Kedvezményes Személyi Kölcsön OTP Önkéntes Magánnyugdíjpénztári tagoknak

Az OTP Bank kedvezményének lényege, hogy az önkéntes nyugdíjszámlákra vonatkozó 10 éves várakozási idő letelte után a kedvezményes személyi kölcsön révén a nyugdíjszámlán lévő öszeg érintetlen maradhat, további hozamok realizálhatók vele, a kölcsön maximum 11 éves futamideje alatt pedig elegendő csak a kamatokat és egyéb költségeket fizetni, a tőkerész törlesztését a futamidő végén, egy összegben kell megtenni (pl. a nyugdíjszámla megtakarításaiból).
Az OTP csoport tényleg elkényezteti ügyfeleit....

Az OTP Személyi Kölcsönéről az alábbi linken kaphat bővebb tájékoztatást: OTP Bank Személyi Kölcsön információk.

Korábbi írásom a témában:

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Személyi kölcsön fedezet, 1. rész : Kezességvállalás

Személyi kölcsönök esetén viszonylag ritkán találkozunk a bank részéről ilyen fedezet igénnyel. Ez nem a bankok jóhiszeműségét tükrözi, hanem amiatt van, mert személyi kölcsönként általában nem szokás néhány milliós összegeknél nagyobb hitelt felvenni és ha igen, akkor is a lehetséges fedezetek között messze előnyben van az ingatlanfedezet.

Amiért most mégis a kezességvállalás a személyi kölcsön fedezetekről szóló cikksorozatom első témája, annak csupán egy oka van: viszonylag kevés szó esik erről a fedezettípusról a különféle kölcsönügyletek során és emiatt az emberek általában kevésbé tájékozottak a kezességvállalás buktatóival kapcsolatban, mint más fedezetek esetén. Ezért talán nem haszontalan áttekinteni, hogy miről is szól a történet akkor, amikor egy barátunkért, családtagunkért kezességet vállalunk.

A kezesség a bank számára a hitel visszafizetésének egyfajta biztosítéka. Az adós helyett (aki a hitelt felveszi) a törlesztőrészlet nemfizetése esetén, a kezességet vállaló személy (a kezes) köteles fizetni. A bankok a személyi kölcsönök területén is, akár kisebb összegek esetén is kérhetik kezes bevonását fedezetként, amennyiben úgy ítélik meg, hogy az adós biztosítékai hosszú távon nem feltétlenül garantálják a hitel visszafizetését. Ilyenkor a kezes vagyoni helyzetét, jövedelmét, tartozásait, életkorát ugyanúgy megvizsgálják, mint az adósét.

A kezességvállalás fajtái

A kezességvállalásnak alapvetően kétféle típusa van:

1) Készfizető kezesség : ebben az esetben a hitelező az esedékesség időpontjában az adóstól és a kezestől egyaránt kérheti az összeg azonnali megfizetését.
2) Egyszerű vagy sortartásos kezesség : ebben az esetben a követelést elsőként mindenképpen az adóstól kell megkísérelni behajtani és amennyiben ez nem lehetséges, csak és csakis akkor kérhetik a kezestől a tartozás megtérítését.

A bankok törvény szerint szigorúan csak sortartásos kezességet köthetnek ki és még ekkor is csak részletesen szabályozott módon lehet megkísérelni a tartozás behajtását a kezestől.

A kezességvállalásban általában meglehetősen nagy szerepe van az adós és a kezes közötti személyes kapcsolatnak. Az emberek általában valamely családtagjukért, rokonukért vagy barátjukért vállalnak kezességet, de arra is van példa, hogy egy munkáltató kezeskedik egy alkalmazottjáért. Sőt a személyességnek éppen ellentmondó példaként olyan esetek is vannak, amikor két cég között jön létre ilyen viszony. A cégek ilyenkor kemény szerződésekkel védik az érdekeiket, de vajon hogy működik ez családtagok, barátok között.

A kezességvállalás egyik legnagyobb buktatója, hogy a kezesek túlzottan bíznak az adósban vagy éppen kerülni akarják a családon belüli konfliktusokat azzal, hogy általában "elfelejtik" kemény szerződéssel levédeni magukat arra az esetre, amikor valóban helyt kell állni valakiért és esetlegesen a kezes feje fölül viszi el a házat a bank egy nemfizető családtag miatt. Sokan nem gondolják át, hogy a tartozás kifizetése után hogyan juthatnak hozzá a pénzükhöz, hiszen a kezességvállalás távolról sem azt jelenti, hogy grátisz kifizetjük valakinek a tartozását, amennyiben Ő arra nem hajlandó.

Ha az adós helyett a kezes fizet, attól az adós még mindig adós marad, csak nem a banknak tartozik, hanem a kezességet vállaló személynek. A személyek közti kezességvállalási ügyletekben jelenleg ez a legnagyobb probléma, hogy a kezesek sok esetben nem képesek behajtani az adóson azt az összeget, amelyért kezességet vállalva eleget tettek vállalt kötelezettségüknek. Ez tulajdonképpen nem más, mint adósság átvállalás egy speciális jogi és szerződési formában.

Jog érvényesítési lehetőségek kezesek részére

Amennyiben a kezes úgy ítéli meg, hogy az adós visszaélt jogi helyzetével (szándékosan nem fizet, holott lehetősége megvolna rá) úgy a kifizetett összeg megtérítésén túl a kezsséget vállaló személy még kártérítési igényt is nyújthat be.
Mint ismeretes azonban a polgári peres eljárások átfutási ideje rendkívül hosszú, kimenetelük pedig nem mindig kiszámítható - a kezes valószínűleg nem fogja egykönnyen és egyhamar visszakapni a pénzét.

Készfizető kezesnél egyszerűbb a helyzet, hiszen ott a hitelező a kezes és az adós pénzügyi helyzetének ismeretében önhatalmilag dönt, hogy melyiküktől követeli a tartozást. Ekkor a kezes - ha bírósági útra terelődik az ügy - gyakorlatilag csak a tartozás behajtását célozhatja meg, mint elérendő célt. Ebben az esetben nem kell vizsgálni, hogy az adós esetleg szándékosan nem akart fizetni visszaélve jogi pozíciójával, mivel egyszerű tartozás behajtásról van szó. A procedúra kimenetele természetesen itt is épp olyan hosszadalmas és idegőrlő, mint az előző esetben, csak a jogi felállás egyszerűsödik. Nyilván ez a fajta kezesség óriási kockázatokkal jár, érdemes többször is megfontolni, mielőtt valaki ezt a kezesség vállalási metódust választja.


Személyi kölcsön információs blogomon a jövőben a hitelkártyáknak, a fogyasztói hiteleknek fogunk utánanézni és néhány konkrét ajánlatból is szemlézni fogok.

Eddigi témák:

A személyi kölcsönök jellemzői

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Online személyi kölcsön igénylés

Személyi kölcsön hitelkalkulátorok

Személyi kölcsön MOST: Raiffeisen Bank

Gyorskölcsönök és Minihitelek

Személyi kölcsön BAR (KHR) listásoknak

Személyi kölcsön BAR listásoknak is?

Hitel BAR listás ügyfelek részére

A BAR a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer rövidített, régi megnevezése. Az adósok nyilvántartásának rendszerét egyébként a BISZ Rt. üzemelteti. Új elnevezése: Központi Hitelinformációs Rendszer, rövidítve KHR.
Az emberek fejében a BAR elnevezés rögzült, ezért a köznyelv még mindig csak BAR listaként emlegeti az adatbázist és BAR listásoknak nevezik azokat, akik valamilyen oknál fogva bekerültek ebbe az adatbázisba.

A rendszernek minden hazai hitelezéssel foglalkozó pénzügyi szervezet (bankok főleg) tagja és az adatbázis nagy mértékben karbantartott, aktuális adatokat tartalmaz.

A BAR listán nyilván tartják a vállalkozók adatait éppúgy, mint a magánszemélyek adatait. A magánszemélyek adatait tartalmazó részben megtalálható minden olyan természetes személy adata, aki valamely pénzügyi intézménnyel kötött hitelszerződését szerződését megszegte. A szerződés szegés a legtöbb esetben késedelmes fizetést, hiteltartozást takar. Az ügyfelek azonosítása családi nevük, utónevük, születési dátumuk, születési helyük és anyja nevük alapján történik.

A felsorolt adatokon kívül szerepelhet még a rendszerben az ügyfél házasságkötés utáni neve, a személyi igazolvány/útlevél azonosítója és az állampolgársága is.

A BAR listára akkor kerül fel valaki - a törvényi előírás szerint -, ha a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeinek 90 napon túl sem tett eleget és amely tartozás számosságában meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.

További tárolt adatok:
– a hitelmulasztás bekövetkezésének dátuma,
– a hitelmulasztásra vonatkozó megjegyzés,
– hitelmulasztás megszűnése esetén a megszűnés dátuma,
– a hitelmulasztás megszűnésére vonatkozó megjegyzés.

Sokan azt gondolják, hogy aki egyszer a BAR listára felkerül, akkor örökre elvágta magát a bankoknál, amennyiben ismét hitelhez szeretne jutni. Pedig ez nem így van. Egyes bankok és ügyes, jó banki kapcsolatokkal rendelkező pénzügyi szolgáltatók, ügynökségek képesek arra, hogy BAR listás szereplés mellett is hitelhez jusson az ügyfél. Némely bankok kizárák a BAR listás ügyfeleket, néhány bank viszont bevállalja őket - természetesen megfelelő feltételek és biztosítékok megléte esetén valamint szigorúbb, a hitel kamatterhével, visszafizetési ütemezésével kapcsolatos feltételekkel. A finanszírozó bank részéről minimális elvárás nagyobb hitelösszeg esetén a megfelelő ingatlanfedezet bevonása.

A BAR listáról való lekerülés után az ügyfél "megbélyegzett" állapotba kerül, ez az időszak 5 évig tart, BAR listás előélete ezután nullázódik.

A tapasztalat szerint 10 BAR listára felkerült adósból 6 vagy 7 áruhiteles ügyfél, tehát az áruhitel törlesztésének elmaradásával lehet a legkönnyebben felkerülni a listára ezért érdemes több figyelmet szentelni az apró (vagy nem annyira apró) törlesztő-részleteknek is.

A listára való felkerülésnek azonban más, egyéb okai is lehetnek. Főleg az a kellemetlen, amikor önhibánkon kívül kerülünk fel a BAR listára például az alábbi okok valamelyike miatt:
- kezességvállalás más hiteléért
- mobiltelefon előfizetés részleteinek elmaradása
- ellopott vagy elveszített személyigazolvány, amellyel valaki visszél
- diákhitel törlesztőrészleteinek elmaradása
- rég elfeledett bankszámla költségeinek nem fizetése

Tipp: Hogyan lehet megtudni, hogy BAR listások vagyunk-e?

Egyszerű. Meg kell próbálni valamely áruházban hitelre vásárolni valamit. Ha elutasítják, rögtön meg fogjuk tudni, hogy BAR listások vagyunk, ellenkező esetben nem.

Mit tehetünk, ha úgy érezzük, jogtalanul kerültünk fel a listára?

Elsőként írásban adjuk be a panaszunkat abban a bankban, amely BAR listára tett minket csatolva az egyéb, üggyel kapcsolatos dokumentációkat is. A dokumentumokat a bank panaszkezelő szervéhez kell eljuttatni.
Amennyiben nem járunk sikerrel, perre vihető az ügy, amelyet a KHR listát kezelő szervezet és a bank ellen lehet indítani.

A gyors hitelek veszélyei

Egy korábbi bejegyzésemben a gyors hitelekről írtam és említettem néhány céget is, akik ilyen típusú hiteleket értékesítenek. Ezeknél a hiteleknél jó tudni, hogy elég nagy a veszélye annak, hogy felkerüljünk a BAR listára. Mivel a minihitelek, gyorshitelek világában viszonylag rövid futamidőről beszélünk és heti törlesztésről, a pénzügyi szolgáltató cég nem fizetés esetén szinte soha nem várja ki a törvényileg meghatározott 90 napot, hanem már akár 2-3 heti részlet elmaradása után is BAR listára tehet bennünket.

Mit tehetünk, ha már BAR listások vagyunk?

A legfontosabb, hogy ha már felkerültünk, ne legyünk aktív BAR listások. Tartozásainkat visszafizetve passzív státuszba kerülünk és így már sokkal jobb eséllyel indulhatunk egy átlagos költségekkel rendelkező hitelkonstrukcióért. Aktív BAR listásként extra nehezített feltételekkel kaphatunk csak kölcsönt - ha egyáltalán kaphatunk.

További információk

BAR lista ügyben az egyik legjobb website a bar-lista.com. Az itt olvasható információk nagy része is onnét származik. További részletekeért bátran fel lehet keresni az oldalt. Természetesen nem csak információt, hanem segítslget is nyújtanak BAR listás ügyfelek részére a hitelügyintézésben. Lásd: bar-lista.com onlline hiteligénylő.

További kiindulási pont lehet a LAP.HU csoport tematikus oldala, a barlista.lap.hu.

A személyi kölcsön információs blog következő témája: a kezesség vállalás.

Eddigi témák:

A személyi kölcsönök jellemzői

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Online személyi kölcsön igénylés

Személyi kölcsön hitelkalkulátorok

Személyi kölcsön MOST: Raiffeisen Bank

Gyorskölcsönök és Minihitelek

Személyi kölcsön kicsiben, óriási hitel költségekkel

A Provident személyi kölcsönök és a minihitelek világa

A kölcsönök és hitelek nagy százaléka milliós összegekről szól, van azonban a személyi kölcsönöknek, a privát hitelezésnek egy kicsi réspiaca, amely kiváló megélhetést kínál az erre szakosodott szolgáltatóknak.

Ez a piac pedig a minihitelek, kishitelek, gyorskölcsönök piaca. Néhány nagyobb cég uralja ezt a piacot és sok kis "láthatatlan" versenyző, akik nem is nagyon szeretnének napvilágra kerülni, lévén, hogy ezen a piacon a legális szolgáltatások és az uzoratevékeység közötti határmezsgye nagyon keskeny és sokan nem áttalanak átlépni ezen - márpedig ez újabban büntetendő cselekmény.

A legálisan működő cégek, mint például a Provident ellenőrzött módon végzik tevékenységüket, bár a hitelkonstrukcióikban kínált 200-300%-os THM-ről nekem máris az uzsorakamat jut eszembe. De nem, ez még nem az a kategória, pusztán csak az a helyzet, hogy ezek a kölcsönök rendkívül drágák.

A szolgáltató ebben a szegmensben nagy kockázatot vállal. Rendszerint ugyanis azok az emberek választják a személyi kölcsönöknek ezen fajtátját, akiknek égető szükségük van azonnali pénzre. A kishitel ügyletekben az összegek eleve csak néhány százezer forintig terjednek, a szolgáltató nem kér kezességet, fedezetet, nem kér semmit, ellenben extra gyorsan nyújtja a kölcsönt; akár néhány óra alatt is. Cserébe meglehetősen magas árat szabnak, így jön ki a több száz százalékos THM. Jellemző még a Provident-hitelekre a heti törlesztési ütem, amely nem opcionális, hanem kötelező elem.

A Provident szűnni nem akaró reklámjai azt mutatják, hogy a szolgáltatásra - sajnos - nagyon nagy igény van ma és félő, hogy a jövőben még inkább és még többen fognak adósságspirálokba csúszni - ekkora THM esetén ez szinte elkerülhetetlen.Emiatt többször is meg kell gondolni egy ilyen hitel felvételének szükségességét.

A Provident gyorskölcsön szolgáltatásával:
- nagyon rövid idő alatt jut készpénzhez
- a kölcsönt bármilyen célre igényelheti
- fix törlesztőrészlettel számolhat a 24, 40 vagy 54 hetes(!) futamidők alatt
- pénzfelvétel és heti törlesztés az otthonában

A Provident személyi kölcsön igénylésének feltételei:
- betöltött 18. életév
- magyarországi bejelentett állandó vagy ideiglenes lakcím
- rendszeres jövedelem
- személyi igazolvány

A Provident honlapján tájékozódhat részletesebb információk után illetve igényelhet is személyi kölcsönt, amit a cég ígérete szerint néhány napon belül teljesít.

Provident Zrt. - gyors személyi kölcsön

Létezik még egy online cég is, amely minihitelekkel foglalkozik, ez a stílszerűen Minihitel.hu -nak nevezett oldal. Ez elvileg a BankárNet Kft. egy minihitelezésre szakosodott portálja, ez volna a fő profiljuk, de hagyományos hitelekkel, lakáshiteelzéssel, jelzáloghitelezéssel is foglalkoznak.

Ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsön konstrukciókat hirdetnek, többfajta csomagot kínálva az ügyfeleknek aszerint, hogy mekkora rendszeres havi jövedelemmel rendelkezik az illető. Minimálbérrel rendelkezők már eséllyel indulnak és bar listás ügyfeleknek is kínálnak egy speciális konstrukciót.

A minihitel.hu lényegében egy hitelügyintézői szolgáltatásokat kínáló, pénzügyi tanácsadást nyújtó vállalkozás, melynek üzleti terve arra a felismerésre épül, hogy a kis hiteleket igénylők nincsenek megfelelő színvonalon kiszolgálva.

Honlapjukon több hiteligénylő űrlap is található, nyilván főleg kapcsolatfelvételi céllal (nehogy valaki tévedésbe essen és azt gondolja, hogy ha egy ilyet itölt, automatikusan kapja is a kölcsnt...), hiszen a konkrét megoldást egy személyes elbeszélgetés fogja majd meghozni a cég egyik üzletkötőjével.

Szóval a kishitelek, a kis összegű személyi kölcsönök a gyorskölcsönök egy speciális fajtája. Kis összeget hiteleznek, magas költségekkel, nagyon rövid futamidőre (fél év, 1év), emiatt a THM rendkívüli magas értékekű lehet, de nem egészen azonos az uzsorakamat fogalmával - sokan asszociálnak rá. A kishitelek fenti feltételekkel történő szolgáltatása egy teljesen legális és ellenőrztt tevékenység.

Köszönöm, hogy olvassa a Személyi Kölcsön Információs blogomat. Legközelebb a BAR listát veszem szemügyre.

Gyorskölcsön : pénz néhány nap alatt

Marketing-ígéret vagy valóság a gyors hitel elbírálás és folyósítás?

Számos bank és pénzügyi szolgáltató cég hirdetéseiben megjelenik a "gyorskölcsön", a "hitel gyorsan", "hitel 3-5 nap alatt", "személyi kölcsön gyorsan" kifejezések valamelyike. Vajon ezek csak ügyes marketing fogások vagy ténylegesen lehet pénzhez jutni akár öt nap alatt is?

Gyors kölcsönről igazából csak a személyi hitelezés terén beszélhetünk, bár hogy kinek, mikor, mi a gyors, az egyéni megítélés kérdése is lehet. Ha lakáshitelről van szó, akkor akár 1-2 hónapos átfutási időt is nevezhetünk gyorsnak. Az, hogy egy hitelkérelem a benyújtástól kezdve a folyósításig bezárólag menni idő alatt fut át egy-egy bank rendszerén, nagyon sok tényezőtől függ és nagyon nagy a szórás ezen a téren.

Ha gyors hitelre van szükségünk mindenképpen érdemes egy független hitelközvetítő segítségét kérni, aki több banknál is megfelelő kapcsolatokkal rendelkezik ahhoz, hogy segíthesse a hitelkérelem gyors átfutását és szemmel tarthassa a folyamatot. Közvetítő nélkül, egyenes banki úton próbálkozni hitel elintézésével gyorsan reménytelen próbálkozás. Egy független hitelközvetítő az ügyfeleknek nem kerül pénzbe, hiszen ők a bankoktól kapják a jutalékukat és valóban nagyon sokat segíthet a hitel gyors elintézését tekintve. Feltéve, ha szakmailag jó és megfelelő banki kapcsolatokkal rendelkezik. Ezért fontos, hogy jó referenciákkal rendelkező hitelközcetítőt válasszunk.
Ilyen például a XXI. Század Ingatlan Hitel Centruma - Gyors hitel igénylés. Oldalukon jól összefoglalják, hogy mi mindenen múlik a személyi- vagy lakás hitelek gyors elintézése és úgy tűnik, ők tényleg tudják, hogy a gyors ügyintézés minden ügyfélnek fontos.

Egy-egy kölcsön elbírálásának gyorsasága azon is múlhat, hogy a leendő ügyfél milyen biztosítékokkal, fedezettel rendelkezik. Amennyiben a biztosítékok kellően stabilak és nagy értékűek, a bankok nem sokat gondolkodnak, hogy megadják-e a hitelt vagy sem? Így lehetséges akár 3 vagy 5 nap alatt is személyi kölcsönhöz, szabadfelhasználású hitelhez jutni gyorskölcsön gyanánt.

A leggyorsabb hitelfolyósításokat a fogyasztási hitelek, az autóhitelek és a mini személyi hitelek és a személyi kölcsönök piacán látjuk.
Fogyasztási hitel illetve gyors kölcsön esetén a hitelbírálat eredményét még a kereskedőnél megvárhatjuk, ez jellemzően 1-2 órát vasz igénybe. Nyilván meg is kell, hogy várjuk, hiszen addig nem vihetjük haza az árut.
Az autóhitelezés hasonlóan működik, bár ott jellemzően 1-2 óránál több időt vesz igénybe a folyamat; akár 1,2 vagy 3 nap is lehet, mire a bank rábólint az ügyletre és megszületik a szerződés.
A minihitelek piacán jellemzően néhány száz ezer forintig terjedő hitelekről beszélünk, amit rendkívül gyors hitelbírálat előz meg és rendkívül magas kamattal jár a dolog, cserébe akár 1 óra alatt pénzhez juthatunk. Ez valódi gyorskölcsön. A minihitelekkel egy későbbi cikkben külön is fogok foglalkozni.

Hogy az alcímben feltett kérdésre válaszoljak: igen, lehetséges gyorsan, akár 4-5 munanap alatt vagy még ennél is gyorsabban kölcsönhöz jutni, ugyanis számos bank és hitelközvetítő ismerte fel az utóbbi időben, hogy az ügyfeleknek nagyon nem mindegy, hogy mennyi idő alatt jut pénzhez. Ennek megfelelően számos ilyen célú gyorskülcsön konstrukcót dolgoztak ki. Ezeknek a gyors elbírálású/folyósítású kölcsönöknek azonban esetenként különleges feltételei lehetnek (átlagosnál magasabb fedezet, átlagosnál magasabb THM, stb...) szóval mindenképpen tájékozódni kell.

Szóval a gyors személyi kölcsönök, gyorshitelek, gyorskölcsönök ígérete félig marketing, félig valóság. Ha a megfelelő bankot és/vagy megfelelő banki kapcsolatokkal rendelkező hitelközvetítőt választunk valóban lehetséges néhány nap alatt pénzhez jutni. Sok szerencsét mindenkinek!

Köszönöm, hogy olvassa személyi kölcsönökről szóló információs logomat. A következőkben a kis személyi kölcsönök, minihitelek piacát fogom átnézni.

Személyi kölcsön MOST! - Raiffeisen Bank

A Raiffeisen Bank továbbra is hitelfelvételre bíztat

A bankok marketing osztályai szélsebesen reagáltak a kialakuló gazdasági válságra. Pillanatok alatt átfogalmazták üzeneteiket, a hitel és személyi kölcsön felvétele terén immár óvatosabbá vált, hezitáló potenciális ügyfeleket célozva.

Legszebb példa erre manapság a Raiffeisen Bank új személyi kölcsön kondíciója, amely a MOST elnevezést kapta így nagybetűvel, ezzel is hangsúlyozva, hogy minek várni a válság végéig, hiszen MOST is lehet hitelt felvenni - igaz kicsit megváltozott kondíciókkal.

A 2008. november 1.-től igényelhető Raiffeisen MOST személyi kölcsön ugyanis csak forintban vehető fel és egy évig fix kamatot vagyis állandó havi törlesztőrészletet garantál. Költségeit illetően meglehetősen drága konstrukció a majd 33%-os THM-jével.

Fedezetet nem kér a Raiffeisen, az igényelhető hitel összege 560 vagy 880 ezer forint lehet. Az előbbinél az induló törlesztőrészlet 13900 Ft, utóbbinál 21900 Ft.

Hajrá tehát, bátraké a szerencse. A Raiffeisen szerint válság ide, válság oda, nem kell várni a hitelfelvétellel, igaz ezt már nem tehetjük meg deviza alapon, megtehetjük viszont MOST azonnal a drágább forint alapú személyi kölcsönt választva.

Raiffeisen www linkek:

Raiffeisen aktuális személyi kölcsön ajánlatok
Raiffeisen forint alapú személyi kölcsön hitelkalkulátor (Excel tábla)

Személyi kölcsönök az Internetről - terjednek a kölcsön piacterek

Az Interneten elkezdtek szaporodni egy újszerű üzleti elképzelést megvalósító portálok. Ezeken a portálokon keresztül a felhasználók gyakorlatilag személyi kölcsönöket nyújthatnak egymásnak egy közösen megállapodott kamatszint alkalmazásával.

Az egyik oldalon vannak a hitelezők, akik felkínálják a pénzüket a kölcsönre szoruló másik oldalnak az adósoknak. A rendszer a különböző kritériumok alapján megkeresi az egymáshoz legjobban "illő" felhasználókat, adóst és hitelezőt. Hogy az üzlet létrejön-e az már a két fél dolga.

A legutóbb elindított ilyen személyi kölcsön piactér egy dél-afrikai vállalkozás, amely az AngelMoola névre hallgat. A portált üzemeltetők szerint a mélyülő pénzügyi válság miatt az emberek alternatív utakat keresnek a pénzgondjaik enyhítésére illetve a pénzük befektetésére és az AngelMoola épp ezt az igényt szolgálná ki. Ugyanis azzal, hogy a felek egymás közötti megállapodásokat kötnek, mindenféle banki- és egyéb pénz intézeti vagy ügynöki közvetítőket kizárnak az üzletből, ami már önmagában is nagy vonzerőt jelenthet.

A dél-afrikai portál nem az egyetlen ilyen jellegű vállalkozás, amerikai és japán példák alapján a szolgáltatás életképes, a személyi kölcsön piacterek minden jel szerint felfutóágban vannak.

Majd a hitelkalkulátor megmondja

Mire jó és mire nem egy online hitelkalkulátor?


Manapság, az Internet korában már minden magára valamit is adó bank, pénzintézet és pénzügyi szolgáltató cég alkalmaz hitelkalkulátort a saját weblapján.

A hitelkalkulátor tulajdonképpen egy számítógépes program, amely a böngészőn keresztül használható és (elvileg) az adott bank vagy cég legfrissebb adatokkal feltöltött adatbázisa alapján számolja ki a potenciális ügyfelek számára a havi törlesztés összegét bizonyos megadott bemenő információk (pl. felvenni kívánt hitel összege, futamidő) alapján.

Egy ilyen egyszerű kis hitelkalkulátor jó kis játékszer (csali) az ügyfélek megfogásához, hiszen ki-ki kedvére számolgathat, játszadozhat vele. Nyújt némi tájékoztatást az kétségtelen, de leginkább a weblapon felvezetett marketing kiegészítő kelléke. Hiszen bárki bármit is számolgat egy ilyen hitelkalkulátorral, attól még nem lesz hitele, mindenképpen vár rá egy (vagy több) beszélgetés a bank emberével vagy egy üzletkötővel. Legfeljebb csak megerősíti azt, amit az ember már úgy is kiszámolt fejben nagyjából, hogy mennyi lesz a havi törlesztőrészlet? Az ilyen hitelkalkulátorok mellé nem győzik a bankok odaírni, hogy a kiszámol értékeket senki ne vegye kőbe vésettnek, ne adj' Isten ajánlattétlenek a bank részéről - még valaki számon kéri őket. Szóval ezek valójában csak közelítő (tájékoztató) számok, nehogy bárki is komolyan vegye őket! Ha valaki eljut a szerződéskötésig, abban egész más számok fognak szerepelni, arra mérget vehet.

A hitelkalkulátorok fajtái

A legegyszerűbb hitelkalkulátor a felvenni kívánt kölcsön összegét és a kívánt futamidőt valamint a bank aktuális hitelcsomagjának kiválasztását várja az érdeklődő ügyfelektől és kiszámolja, hogy a megadott feltételek mellett mekkora törlesztőrészletre számíthatnak. Ilyenek általában a személyi kölcsön konstrukciók törlesztő részleteit kalkuláló programok, hiszen a személyi kölcsön talán a legegyszerűbb és legkevesebb módosító opcióval és paraméterrel ellátott hitelfajta.

A lakáshitelek felé menve már bonyolultabb számításokat kell végezni, illetve nem maga a kalkuláció lesz bonyolultabb, hanem az egyes konstrukciók, amiknek megfelelően több opciót, választási lehetőséget, feltételkezelést kell beépíteni ezekbe a hitelkalkulátor programokba. Van olyan bank, ahol egy az egyben ugyanazt a hitelkalkulátor programot teszik ki Internetre, amelyet a bank viszonteladói, az általában ingatlanügynökségeknél vagy hitelközvetítő cégeknél üldögélő, úgynevezett hitelügyintézők vagy a mobil üzletkötőik is használnak. Ezek a programok már kicsit szofisztikáltabbak, több bemenő paramétert várnak, de pontosabb adatokat is adnak. Gyakran előfordul, hogy ezek nem is igazán különálló programok, hanem például letölthető Excel táblázatok (mint pl. az ERSTE Bank esetében).

Marketing szempontból a legjobb hitelkalkulátorok azok, amelyek a számítás végén rögtön fel is kínálják az ügyfeleknek, hogy online megrendelhetik a kikalkulált hitelcsomagot (a hitelek online megrendeléséről lásd ez előző, Online személyi kölcsön igénylés című írásomat).

Hivatkozások a legjobb, legnagyobb bankok/cégek hitelkalkulátoraihoz, kategóriákra bontva:

I. Egyszerű hitelkalkulátorok
Budapest Bank személyi kölcsön kalkulátora (ezek egyszerű kalkulátorok - minden konstrukciójukra van egy)
CIB személyi kölcsön (és lakáshitel) kalkulátorok
Cetelem személyi kölcsön
OTP személyi kölcsön kalkulátor
Raiffeisen személyi kölcsön kalkulátor (hitelválasztó)
K&H személyi kölcsön kalkulátor
UniCredit bank személyi kölcsön hitelkalkulátor

II. Összetettebb hitelkalkulátorok
ERSTE Bank Excel alapú kalkulációs táblázatok nme csak személyi kölcsönre
PSZÁF független hitelkalkulátora !!! AJÁNLOTT !!!

III. Online rendeléssel egybekötött hitelkalkulátorok
Santander személyi hitel kalkulátor online megrendeléssel
B&G Hitel és Lízing hitelkalkulátor és online megrendelés
Onlinehitel.info személyi kölcsön megrendelés előzetes kalkulációval
CreditHill hitelkalkulátor

IV. Egyéb, speciális célú hitelkalkulátorok
Léteznek speciális hitelcélokra létrehozott kalkulátorok is, mint például az áruhitelkalkulátorok és az autóhitelkalkulátorok. Ezeket általában egy-egy kereskedelmi cég illetve vállalkozás működteti és a velük szerződésben lévő bankok kondíciói alapján számolnak.
Autóhitelezés - hitelkalkulátor
AAA Autó hitelkalkulátor
Briver Kft hitelkalkulátor
Extreme-Digital hitelkalkulátorok

Érdemes még böngészni a hitelkalkulátorokhoz vezető hivatkozások két gyűjtőlapját is:
Hitelkalkulátor LAP.HU oldal
Hitelkalkulátor.info

Köszönöm, hogy olvassa Személyi Kölcsön Információs blogomat. A következő bejegyzésekben néhány nagyobb pénzintézet személyi kölcsön ajánlatait fogom szemügyre venni és szót ejtünk a gyors hitelek-ről is, ami új szolgáltatásként fogható fel a bankoktól az egyre erősödő piaci verseny közepette a személyi kölcsönt felvenni kívánó ügyfelek utáni harcban.

Online személyi kölcsön igénylés

Hogyan igényelhet hitelt anélkül, hogy bankba kellene mennie?


Számos bank és pénzügyi tanácsadócég szervezte ki a hiteligénylés adminisztrációs részét az internetre, azaz saját vagy viszonteladóik weboldalaira. Az online személyi kölcsönök igénylése tulajdonképpen egy űrlap kitöltéséből áll, ahol az ügyfél megadhatja mindazokat az adatokat, amikre a kölcsönszerződéshez szükség van.

Az elektronikusan kitölthető űrlapon általában meg kell adni személyes adatainkat (név, lakcím, igazolvány szám), elérhetőségünket (telefon) és a felvenni kívánt személyi kölcsön összegét és a tervezett futamidő hosszát.

A megadott adatokat azután a legtöbb cég csak arra használja, hogy megismerje egy újabb potenciális ügyfél igényeit és egy üzletkötővel való személyes találkozón győzzék meg (a szerintük) az ügyfél igényeihez legjobban illő személyi hitel konstrukcióról. Néhány társaság próbál haladni a korral, így arra is akad példa, hogy nem próbálnak meggyőzni és alkudozni, hanem az általunk megadott adatok alapján előkészítik a szerződést, amit csak alá kell írnunk. Egyre több pénzügyi szolgáltató cég helyettesíti az ügynökeit az internet marketing adta lehetőségekkel - az interneten egy-egy személyi kölcsön ajánlat előnyeinek és részleteinek elmagyarázására végül is korlátlan hely áll rendelkezésre az online marketing technikák széles tárházával együtt.

Szóval, ha el akarja kerülni a bankfiókokban a sorban állást és az ügyintéző által elmondott kötelezően betanult szövegek meghallgatását vagy egy önbizalomtól duzzadó üzletkötő nyomulását, van lehetőség arra is, hogy otthonról, kényelmesen a számítógépe előtt ülve válasszon ki egy személyi kölcsön ajánlatot (a választék óriási) és akár azonnal igényelje is. Ezzel rengeteg időt takarít meg magának.
Persze, ha a kölcsön - illetve a hitelügyleteket illetően jobban bízik a személyes kapcsolatokban, akkor ott a régi módszer, egyeztethet időpontot valamely szolgáltató cég üzletkötőjével.

Az alábbiakban néhány weboldalt sorolok fel a teljesség igénye nélkül, ahol lehetőség van kölcsönigénylésre online. Ha több ilyen oldalra kíváncsi, írja be egy online keresőbe a következő kulcsszót: "online személyi kölcsön".

Citibank:
Az alábbi oldalon keresztül lehetőség van online regisztrációra. A Citibank kezes és ingatlanfedezet nélkül nyújt személyi kölcsönt többféle konstrukcióban, gyors elbírálással. Az adatok megadása után a bank egy üzletkötője felkeresi Önt, begyűjti a szükséges, bank által kért dokumentumokat és megmutatja az előkészített szerződést, amit - ha minden feltétel adott - csak alá kell írnia.
Citibank online regisztráció személyi kölcsön felvételéhez

Cetelem:
A Cetelem Bank Nethitel elnevezésű személyi kölcsöneit is több konstrukcióban, többféle, előre meghatározott céllal igényelheti. A kölcsön célja szerint lehet felújítási, autóvásárlási, utazási, családi vagy lakberendező kölcsönt igényelni. A Cetelem oldalain egy azonnali hitelbírálatot végző kalkulátor is elérhető, amely a hitel célja, a kölcsön és a kért futamidő alapján segít kiválasztani a legmegfelelőbb konstrukciót. A kölcsön igénylése egyszerű: ki kell tölteni a hiteligénylő űrlapot, ki kell nyomtatni a szerződést, majd az aláírt szerződést postán el kell küldeni a Bank címére.
Cetelem Nethitel - személyi kölcsön online

Klikkbank:
A Klikkbank létrehozása óta élen jár az online bankügyletek szolgáltatásában, ennek megfelelően természetesen a személyi kölcsön igénylése sem probléma náluk. Feltételeik hasonlóak, mint a többi bank esetében.
Klikkbank - online személyi kölcsön igénylés

Független pénzügyi szolgáltatók:
A bankok mellett számos pénzügyi szolgáltatócég is tevékenykedik az interneten. Személyi kölcsön online igénylésének lehetőségét szinte mindannyian hirdetik, ezt azonban inkább csak potenciális ügyfelek elérhetőségeinek megszerzésére használják.

Köszönöm, hogy olvassa Személyi Kölcsön Információs blogomat. Legközelebb azt fogom megnézni, mennyire lehet megbízni az online hitelkalkulátorok által szolgáltatott adatokban.

A pénzügyi válság hatása a személyi kölcsönökre

Kevesebb és drágább lesz a hitel az elkövetkezendő években

A pénzügyi válság ténye a gazdaság minden szereplőjének rossz hír. Főleg egy ilyen sérülékeny gazdasági rendszerben, mint a miénk jelenleg, ahol csak egy dologban nem vagyunk elmaradva a világ többi országához képest: a hitelfelvételek terén. Miközben sajnálkozunk, azért jusson eszünkbe, hogy a nagy hitelfelvételi kedv (vagy kényszerűség) nagyban segítette a válság kialakulását, igaz, nem a személyi kölcsönök szektora az, amely a válságot a legjobban gerjesztette. Sokkal súlyosabb pénzekről van itt szó, bankközi hitelezésről, ahol rendesen óriási pénzek forognak.

Nyitott, európai gazdaságként nyilvánvalóan nálunk is érezteti hatását az Amerikából indult válság, amely lassan szétterjedt az egész világ minden fejlett bankrendszerrel bíró országára. A Magyar bankrendszert a nagy OTP és néhány európai bank leányvállalatai (KBC, Erste és Raiffeisen, WestLB, Intesa, Unicredit) uralják. A szakemberek szerint összeomlástól nem kell tartani, és minden, a média által mesterségesen generált hisztéria ellenére az OTP sem fog összeomlani, hiszen óriási likviditási tartalékai vannak.

Tény, ami tény azonban: valóban hitelválság, pénzügyi válság van és ennek hatása ha tetszik, ha nem a személyi kölcsönöket is érinti valamelyest, de talán ezt a szegmens legkevésbé. Bár az európai országok, köztük Magyarország vezetése is egyértelműen deklarálta, hogy mindent megtesznek a bankok tömeges bedőlése ellen, a bankok a válság hatására hozott intézkedéseik nyomán ezentúl - legalább a válságból való kilábalásig - sokkal óvatosabban, drágábban adnak majd hitelt és volumenben is erősen visszaszorítják a kihelyezendő hitelösszegeket. Ez az ügyfeleknek több önerő bevonását és magasabb törlesztőrészletet jelenthet, valamint a hitelbírálat szigorodását. Esetlegesen és ideiglenesen az is előfordulhat, hogy egy-egy bank bizonyos devizahitelek folyósítását befagyasztja, azaz csak forintban helyez ki hiteleket, magyarul szűkebb lesz a paletta a hitelek finanszírozási alapjait illetően. A Raiffeisen épp a minap jelentette be, hogy bizonytalan időre befagyasztja a svájci frank, euró és egyéb devizaalapú kölcsöneinek folyósítását és ezentúl csak forint alapú hitelt lehet felvenni.

Azért az vegyük figyelembe, mielőtt elkeserednénk, hogy ezután nem tudjuk megvenni a HD tévét (ó, micsoda csapás a digitális televíziózás hajnalán!), hogy a személyi kölcsönök piacán az egyéb hitelfajtákkal összevetve kis pénzekkel játszanak a bankok, ezért valószínűsíthető, hogy nem fogják teljesen befagyasztani a kihelyezéseiket, hiszen a fogyasztási hitelek és a személyi kölcsönök 20-25%-os kamatterhe meglehetősen vonzó profitot nyújt számunkra. Sok kicsi pedig sokra megy - a bankok számára is.

Szóval, lehet, hogy kicsit (még) drágábbak lesznek a személyi kölcsönök, kicsit jobban megnézik a bankok, hogy kinek adnak kölcsön és lehet, hogy nem adnak olyan sokat, de személyi hitelezés, személyi kölcsön egészen biztosan továbbra is lesz - úgy ahogy eddig is volt és most is van.

Személyi kölcsön konstrukciók | 1. rész : TESCO hitel

Személyi kölcsön a hipermarketből

A bankok a nagy hipermarketek elszaporodása után gyorsan rájöttek, hogy egy-egy áruházon keresztül nagyon sok potenciális ügyfelet érhetnek el, mégpedig rendkívül célzott módon, hiszen a hipermarketen keresztül azon embereknek kínálhatnak azonnali személyi kölcsön megoldásokat, akik épp vásárlással foglalkoznak. soha jobbkor és soha jobb helyen.

Valamely hipermarket személyi kölcsön és különféle hitelajánlatai mögött mindig valamely, fogyasztói hitelek kihelyezésére szakosodott bank áll.

Ebben a bejegyzésemben a TESCO lánc személyi kölcsön ajánlatát szemlézem.

A TESCO mögött a Magyar Cetelem bank áll. Az áruházlánc, mint pénzügyi partner gyakorlatilag a Cetelem személyi kölcsön konstrukcióját értékesíti, mint viszonteladó.

A TESCO személyi kölcsön alapvető jellemzői:
- 400.000 - 5.000.000 forintig terjedhet a felvehető hitelösszeg
- futamidő minimum 12, maximum 72 hónap (1év - 6év)
- hitelbírálati díj: 0 Ft
- nem kérnek kezest és fedezetet
- az elszámolás forint alapon történik
- hitelbírálat azonnal (fél - 1 órán belül)
- pénz akár három munkanapon belül az igény jóváhagyásától számítva (vigyázat, ez nem a hitelbírálat ideje!)

A személyi kölcsön felvételéhez szükséges alapfeltétel a betöltött 18 éves életkor, a rendszeres jövedelem, a magyarországi állandó lakcím és a vezetékes telefonon való közvetlen elérhetőség.

A hitel igényléséhez a következő dokumentumok szükségesek:
- személyi igazolvány
- lakcímkártya
- adóigazolvány
- két hónapnál nem régebbi vezetékes telefonszámla (vagy gáz- ill. áramszámla)
- munkavállalók esetében 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás, feltétel az ugyanazon munkáltatónál eltöltött legalább 3 hónap
- két hónapnál nem régebbi bankszámlakivonat a munkabér utalásokkal
- nyugdíjasok esetén utolsó két hónapnál nem régebbi nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat a nyugdíj utalásokkal és a nyugdíjtörzslap
- egyéni vállalkozók esetén APEH jövedelemigazolás szükséges
- őstermelők esetén őstermelői igazolás és értékesítési betétlap vagy APEH jövedelemigazolás

A közüzemi számlákon és a bankszámlakivonatokon szereplő címeket összevetik a bejelentett tartózkodási címmel.

A személyi kölcsönök hipermarketben való megvásárlása ugyanazt az előnyt kínálja, mint az áruház egyéb termékei esetében: hitelünket a bankokénál jóval tágabb és rugalmasabb napi nyitvatartási időben intézhetjük. Hétköznap általában este 7-ig vagy 8-ig és hétvégén is igényelhető a hitel.

A konstrukciókhoz minden esetben ajánlják a hitelfedezeti biztosítást, amelynek havi díja nem túl magas és megfelelő biztosítékot nyújt mindkét fél számára arra az esetre, ha az ügyfél mégsem tudná visszafizetni a megszabott havi törlesztést. Mindenképpen érdemes kérni.

Általában minden hó 7.-éig kell befizetni a havi törlesztőrészletet. Késedelmes fizetés esetén késedelmi kamatot számít fel a Magyar Cetelem Bank, amely jelenleg évi 25%, azaz havi 2.1% a lejárt törlesztőrészlet után.

A törlesztés technikailag történhet csoportos beszedéssel, postai csekkel vagy eseti átutalással minden hónapban. Banki által felszámolt kezelési költség banki átutalással történő törlesztés esetén csak 4%, egyébként 5%.

A TESCO személyi kölcsön THM 27% és 47% között változik futamidőtől és a kezelési költségtől függően.

Egyéb díjak:
- prolongálási díj (futamidő meghosszabítás): a fennálló töketartozás 5%-a
- követeléskezelés díja: a fennálló tartozás 5%-a
- előtörlesztési díj: az előtörleszteni kívánt tőkeösszeg 3%-a

A TESCO személyi kölcsön szabadon felasználható, de igényelhető kötött felhasználási célú, ingatlanfelújításra, átépítésre költhető személyi kölcsön is teljesen hasonló konstrukciókkal, a maximális futamidő ez esetben azonban 84 hónap (7 év) is lehet.

A személyi kölcsönök jellemzői

Hogy néz ki most a magyar kölcsönpiac, a személyi kölcsönök általános jellemzői.

A mai viszonylag kicsi hazai piacon is feltűnően óriási kínálat van a személyi kölcsönökből. A személyi kölcsönöknek sokféle fajtája alakult ki ebben a nem kis piaci versenyben, hiszen (sajnos) a magyar lakosság még mindig inkább fogyasztó és nem megtakarító. Ebben szerepe van az általánosan alacsonynak tartott pénzügyi képzettségnek is, de a mai gazdasági helyzet, a jövedelmek alacsonyan tartása is inkább a kölcsönfelvétel felé terelik az embereket. Sőt a bankok marketing szakemberei úgy tálalják a személyi kölcsön konstrukciókat, mintha minden problémára megoldást nyújtanának. De erről a jelenségről talán majd egy másik cikkben...

Most egy kis áttekintést szeretnék adni a személyi kölcsönök fajtáiról, jellemzőiről.


Pénznem és futamidő

A bankoktól felvehető személyi kölcsönök paraméterei és kondíciói természetesen bankonként változnak, bár azért a hasonló konstrukciók között eget rengető eltérések nincsenek. Általában elmondható, hogy a személyi kölcsön is fel lehet venni forintalapú kölcsönként vagy deviza alapú kölcsönként. A kölcsön futamideje általában 12 és 72 hónap között változik, a 72 hónapos (6 év) futamidő jellemzően a legmagasabb ma, ennél hosszabb távra a bankok nem adnak személyi kölcsönt illetve személyi hitelt.


Felhasználás

A személyi kölcsönök általában szabad felhasználású hitelek, hiszen az emberek épp azért veszik fel, mert anyagi téren, a rendelkezésre álló készpénzmennyiséget tekintve megszorultak és ideiglenesen a kölcsön segítségével szeretnék áthidalni ezt az időszakot. Ezért a bankok nem kötik ki, hogy a hitelt mire lehet felhasználni, bár ennek ára van, mert a szabad felhasználású hitelek mindig drágábbak, mint a célzott (lakás vagy autóvásárlásra fordított) hitelek.

Fedezet

A kért összeg függvényében illetve az adós pénzügyi helyzetétől függően a bankok kockázatelemzése eldönti, hogy a bank kér-e fedezetet a hitelhez vagy sem. Fedezetként többféle megoldás is szóba jöhet; a bank kérhet egy harmadik féltől kezességvállalást vagy egy megfelelő értékű ingatlant lehet felajánlani fedezetként, amelyre a bank a kölcsön összegének megfelelő biztosítási értéken jelzálogjogot jegyeztet be saját maga részére.

A hitel igénylésének alapfeltételeként általánosságban elmondható, hogy a 3 hónapnál régebbi munkahely, minimálbér, bejelentett állandó lakhely és az állandó lakhelyre vonatkozó, rendezett közüzemi számla a minimum, amit a bankok kérnek. Ha ezek akár egyike is hiányzik, nem állnak szóba az ügyféllel.
Előző bejegyzésemben részletesen írtam róla, hogy milyen dokumentumokat és nyilatkozatokat kér tőlünk a bank, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.

A személyi kölcsön ára

Az egységes hiteldíj mutató (THM) a személyi kölcsönök esetében jellemzően 20-25%, a drágább, de egyéb extra szolgáltatásokat is tartalmazó kölcsön-konstrukciók esetén 35-40% is lehet. Ez azt jelenti, hogy a személyi kölcsön bizony nem olcsó mulatság. Ha utánaszámolunk, kiderül, hogy a futamidő végére a felvett kölcsönösszeg másfél-kétszeresét is visszafizetjük a kamatokkal együtt. Ez az ára annak, hogy a kölcsönt arra használjuk, amire csak akarjuk. A személyi hitelezésnek van egy szegmense, az ún. kishitelek szegmense, ahol a THM kirívóan magas, akár 300-400% is lehet. Ezek a kölcsönök speciálisnak tekinthetők a bankok kínálatával szemben, mivel maximum néhány százezres összegekről szólnak, a futamidő maximum fél év, a törlesztés pedig hetente történik. Ilyen konstrukciókat a bankoknál nem találunk, ezeket kisebb-nagyobb pénzügyi szolgáltató cégek szokták kínálni. Ezekre is ki fogok térni egy következő bejegyzésemben.

Konklúzió

Szóval, ha valakinek pénzre van szüksége, elgondolkodhat személyi kölcsön felvételén - a fenti feltételekkel. A hitel magas ára miatt azonban óvatosan kell bánni ezekkel, hiszen a magas kamatok könnyedén egy adósságspirálba taszíthatják az embert. Személyi kölcsön felvétele azoknak lehet ideális megoldás, akik stabil anyagi háttérrel, megfelelő nagyságú, pozitív(!) havi pénzáramlással (cashflow, a bevételek mínusz a kiadások) rendelkeznek, de valamilyen váratlan nagyobb költség vagy beruházás fedezetére már nincs elegendő likvid (azonnal mozdítható) pénzeszközük. A többiek számára, azoknak, akik például a negatív havi pénzáramlásuk fedezetét látják egy kölcsönben, életveszélyes lehet, hiszen esetükben az adósságspirál kialakulása nagy valószínűséggel megjósolható.


Köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat, a következő bejegyzésekben azt tervezem, hogy bemutatok néhány konkrét, a mai magyar piacra jellemző konstrukciót.

Személyi kölcsön? Irány a bank!

De vajon hogy döntik el a bankok, hogy adnak-e kölcsönt?

Személyi kölcsön zsebből zsebbe
Itt most nem érintem a személyi kölcsönök azon fajtáit, amelyeket ismerősökkel, barátokkal való üzletelés (na jó: megállapodás) útján szerezhet az ember. Ezek azok a kölcsönök, ahol a konstrukciók millióféleképpen variálódhatnak és – leggyakrabban - semmi nincs papírra vésve. És ezekkel van azután a legtöbb elszámolási probléma is. Egyéb, durvább dolgokról nem is beszélve.

Ezen a blogon kizárólag a különféle bankok és pénzintézetek által nyújtott személyi kölcsönökkel fogok foglalkozni. Konkrétan ebben a bejegyzésben általános jelleggel szeretném megmutatni, hogy a bankok szemszögéből hogy is néz ki egy ilyen üzlet.

Sok kicsi sokra megy
A személyi kölcsönök volumene és a rajta nyerhető kamat is, nyilván, ha csak egy-egy ügyfelet nézünk, egy bank számára igazából aprópénz. Azonban tekintve, hogy ma Magyarországon rengetegen választják (most mindegy, hogy kényszerűségből vagy kényelemből) nagyobb kiadásaik finanszírozására a banki személyi kölcsönöket, sok kicsi sokra megy alapon a bankok között elég szép verseny alakult ki ezen a piacon is.

Biztosítékok
Egy bank a kölcsön nyújtása előtt nyilván megvizsgálja az egyén pénzügyi helyzetét és ha nem találja azt eléggé stabilnak, ha nem látja megfelelően biztosítottnak a személyi kölcsönként nyújtott összeg és kamatai visszafizetését, akkor bizony biztosítékot fog kérni az ügyféltől. A biztosítékok sokfélék lehetnek – erre is kitérek majd egy következő bejegyzésemben, de előtte lássuk, hogy milyen dokumentumok és információk alapján dönti el a bank, hogy szükséges-e biztosítékot kérnie?

Bankszámla kivonat
Bankszámla kivonatunk az egyik leggazdagabb információforrás a bankok személyi kölcsönöket elbíráló, ún. kockázatelemző szakemberei számára. Általában az utolsó két havi folyószámla kivonatunk eredeti példányát kérik tőlünk, amelynek segítségével szemük elé tárulnak pénzügyi szokásaink, a rendszeresen beérkező havi átutalások összege, a rendszeres kiadások összege és egyéb pénzköltési és pénzkezelési szokásainkra is következtetni tudnak. Azért nem kell megijedni: általában nem szigorú az elbírálás: a bankoknak a kölcsön üzlet, ezért igyekeznek mindenki igényét kiszolgálni. A legtöbb elemző csak egy futó pillantást vet ezekre a számlakivonatokra és csak a legfontosabb dolgot nézik: van-e még annyi tartalék az ügyfél havi költségvetésében, hogy a kikalkulált törlesztőrészlet beleférjen?

Közüzemi számlák
A másik dolog, amire biztosan készülhetünk, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni, hogy a bank kérni fogja legutolsó egy-két közüzemi számlánk befizetésének igazolását is. Erre azért van szükség, mert a legtöbb, likviditási gondokkal küzdő ember általában a közüzemi számlák befizetésének halogatásával próbál úrrá lenni pillanatnyi pénzügyi zavarán, tehát a számlák összegének rendezettsége megnyugtatólag hat a bankokra a tekintetben, hogy az ügyfél nem küzd alapvető likviditási problémákkal. A kért közüzemi számla az ügyfél adatainak ellenőrzésére is szolgálhat, amikor is összevetik a nevet és a számlán szereplő lakcímet az ügyfél által hivatalosan átadott személyes igazolványok adataival. Abban az esetben, ha a számlák nem a személyi kölcsönt igénylő ügyfél nevére szólnak, minimum kritériumként szabják, hogy a számlán szereplő cím megegyezzen az ügyfél lakcímével, tehát ugyanazon háztartáshoz tartozzon, ahová a számlák szólnak.

Jövedelemigazolás
A jövedelem igazolás – amint a neve is mutatja – a rendszeres havi jövedelem igazolására szolgáló hivatalos irat, amelyet a munkáltató állít ki és amelyen nyilatkozik a leendő ügyfél havi keresetének összegéről (általában utolsó három hónap átlagában) és igazolja, hogy az ügyfél mióta dolgozik a cégnél és azt is, hogy éppen nem áll felmondás alatt. A személyi kölcsön maximális összegének meghatározásakor ez a legfontosabb okirat, hiszen ebből tudja eldönteni a bank, hogy az ügyfél havi keresete mekkora törlesztőrészlet visszafizetését teszi lehetővé még biztonságos keretek között. A legtöbb banknak a minimálbér elegendő szokott lenni alapkritériumként, de azért a rendszeres havi fizetés nagysága meglehetősen nagy súllyal esik latba egy-egy személyi kölcsön konstrukció kiajánlásánál.

A következő bejegyzésekben továbbmegyek a személyi kölcsönök igénylésének folyamatán.
Addig is köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat.

Személyi kölcsön infó blog - Start!

Üdvözlöm újonnan induló személyi kölcsön témájú blogomon. Ezeken az oldalakon hasznos információkat teszek közzé a személyi kölcsönökkel, személyi hitelekkel kapcsolatban. Ma Magyarországon a lakosság túlnyomó része hitelekből fedezi nagyobb volumenű kiadásait, ezért remélem, hogy sokaknak tudok majd hasznos információkat nyújtani ahhoz, hogy tájékozottabbak legyenek a személyi kölcsönök világában. Amennyiben olyan kérdése van, amelyre nem talált választ az írásaim között, küldjön levelet nekem a xeem.nagysz@gmail.com címre és megpróbálok legjobb tudásom szerint válaszolni.

Hamarosan újabb írással jelentkezem itt a személyi kölcsön információs blogon!

Adatkezelési nyilatkozat (Privacy Policy)

Adatkezelési nyilatkozat (Privacy Policy)

Böngészési szokások vizsgálata (Interest Based Advertising)

Ez a weboldal(blog) különböző hirdetési rendszerekből származó hirdetéseket tartalmaz. Ezen hirdetési rendszerek különféle adatokat gyűjthetnek a weboldal(blog) látogatóiról és az összegyűjtött adatokat hirdetéseik hatékonyságának növelésére használhatják fel oly módon, hogy mindenkinek az érdekődésének leginkább megfelelő hirdetést jelenítik meg. A hirdetési rendszerek semmi esetben nem gyűjtenek olyan jellegű adatokat a weboldal(blog) látogatóiról, mint például név, cím, email cím vagy telefonszám. Amennyiben bővebben szeretne olvasni ezekről az adatgyűjtési módszerekről és meg szeretné tudni, hogyan akadályozhatja meg, hogy a hirdetési rendszerek Önről is információt gyűjtsenek, kérem látogassa meg a Google Hirdetési és Adatkezelési oldalát (angol).

Ha nem szeretné, hogy a különféle hirdetési rendszerek információt gyűjtsenek böngészési szokásairól és ily módon érdeklődésének megfelelő hirdetéseket jelenítsenek meg, a Network Advertising Initiative szervezet weboldalán jelezheti ebbéli szándékát a megfelelő rendszer azonosítója mellett bejelölt ("Opt-out - leiratkozás") jelölőnégyzet bejelölésével, illetve megtekintheti, hogy egy-egy hirdetési rendszer milyen sütiket helyezett el az Ön számítógépén (az fentebb hivatkozott oldal angol nyelvű).

A Goole a Doubleclick DART elnevezésű sütit alkalmazza a weboldal(blog) látogatóinak böngészési szokásainak feltérképezésére. A Doubleclick DART nevű sütiről a Doubleclick weboldalán találhat bővebb információt (angol), illetve kérheti a süti törlését a Google Adatvédelmi oldalán (angol).

Személyes adatok kezelése

Maximálisan tiszteletben tartom és bizalmasan kezelem a szemelyi-kolcson-info.blogspot.com oldalt látogatókról rendelkezésemre álló adatokat illetve az általuk megadott személyes információkat.

Az alábbiakban részletesen nyilatkozom arról, hogy milyen módon kezelem a rendelkezésemre álló különféle adatokat.

RSS és Email értesítők

Az RSS vagy az Email értesítőre (Feedburner szolgáltatások) való feliratkozáshoz egy nevet és egy email címet szükséges megadni. Ezek az értesítők bármikor lemondhatók. A megadott személyes adatokat nem adom át harmadik félnek és nem használom fel kéretlen reklámlevelek küldésére.

Log fájlok, statisztikák

Website adminisztrátorként természetesen én is használok log fájlokat, és látogatottsági statisztikákat - ez esetben a Statcounter szolgáltatásán keresztül. A szolgáltatás keretében a következő információk kerülnek tárolásra: IP számok, böngésző típusok, internet szolgáltatók nevei, külső hivatkozások, kilépő oldalak, letöltött oldalak, használt operációs rendszer, látogatás dátuma és időpontja, felhasználó böngészési útvonala, földrajzi tartózkodási hely beazonosítása (ország szinten). Az IP számok és a többi rögzített adat nem köthető és nincs is személyes információkhoz kötve.

Sütik (Cookies)

A süti egy kis adathalmaz, ami a látogató számítógépén kerül tárolásra valamilyen információval kapcsolatban az adott látogató későbbi beazonosítása céljából. Ez az oldal nem használ sütit, azonban néhány üzleti partnerem használhat a saját oldalain sütiket. Az általuk beállított és kezelt sütik által tárolt információkhoz én magam semmiféle hozzáféréssel nem rendelkezem.

Linkek

Ez a blog más oldalakra mutató linkeket is tartalmaz. Más oldalak adatkezelési szabályaiért és gyakorlatáért nem tartozom felelősséggel. Minden látogatómnak ajánlom, hogy vegye figyelembe ezt amikor elhagyja az oldalamat egy-egy ilyen linken keresztül és mindig olvassa el minden olyan oldal adatkezelési irányelveit, amely személyes információt kér a felhasználóitól. Ez a nyilatkozat kizárólag erre az oldalra érvényes.

Hirdetők

Az oldalon megjelenő hirdetések külső, tőlem független hirdetőcégektől származnak. Ezek a hirdetések használhatnak sütiket. Az ily módon általuk összegyűjtött információhoz énmagam semmiféle hozzáféréssel nem rendelkezem. Az alábbi hirdetőcégek hirdetései találhatók meg az oldalon: Google AdSense.

Elérhetőség, kapcsolatfelvétel

Amennyiben kérdése van keressen a xeem pont nagysz [kukac] gmail pont com címen. Jelen nyilatkozat frissítésre került 2009. áprilisában.