Hogy néz ki most a magyar kölcsönpiac, a személyi kölcsönök általános jellemzői.
A mai viszonylag kicsi hazai piacon is feltűnően óriási kínálat van a személyi kölcsönökből. A személyi kölcsönöknek sokféle fajtája alakult ki ebben a nem kis piaci versenyben, hiszen (sajnos) a magyar lakosság még mindig inkább fogyasztó és nem megtakarító. Ebben szerepe van az általánosan alacsonynak tartott pénzügyi képzettségnek is, de a mai gazdasági helyzet, a jövedelmek alacsonyan tartása is inkább a kölcsönfelvétel felé terelik az embereket. Sőt a bankok marketing szakemberei úgy tálalják a személyi kölcsön konstrukciókat, mintha minden problémára megoldást nyújtanának. De erről a jelenségről talán majd egy másik cikkben...
Most egy kis áttekintést szeretnék adni a személyi kölcsönök fajtáiról, jellemzőiről.
Pénznem és futamidő
A bankoktól felvehető személyi kölcsönök paraméterei és kondíciói természetesen bankonként változnak, bár azért a hasonló konstrukciók között eget rengető eltérések nincsenek. Általában elmondható, hogy a személyi kölcsön is fel lehet venni forintalapú kölcsönként vagy deviza alapú kölcsönként. A kölcsön futamideje általában 12 és 72 hónap között változik, a 72 hónapos (6 év) futamidő jellemzően a legmagasabb ma, ennél hosszabb távra a bankok nem adnak személyi kölcsönt illetve személyi hitelt.
Felhasználás
A személyi kölcsönök általában szabad felhasználású hitelek, hiszen az emberek épp azért veszik fel, mert anyagi téren, a rendelkezésre álló készpénzmennyiséget tekintve megszorultak és ideiglenesen a kölcsön segítségével szeretnék áthidalni ezt az időszakot. Ezért a bankok nem kötik ki, hogy a hitelt mire lehet felhasználni, bár ennek ára van, mert a szabad felhasználású hitelek mindig drágábbak, mint a célzott (lakás vagy autóvásárlásra fordított) hitelek.
Fedezet
A kért összeg függvényében illetve az adós pénzügyi helyzetétől függően a bankok kockázatelemzése eldönti, hogy a bank kér-e fedezetet a hitelhez vagy sem. Fedezetként többféle megoldás is szóba jöhet; a bank kérhet egy harmadik féltől kezességvállalást vagy egy megfelelő értékű ingatlant lehet felajánlani fedezetként, amelyre a bank a kölcsön összegének megfelelő biztosítási értéken jelzálogjogot jegyeztet be saját maga részére.
A hitel igénylésének alapfeltételeként általánosságban elmondható, hogy a 3 hónapnál régebbi munkahely, minimálbér, bejelentett állandó lakhely és az állandó lakhelyre vonatkozó, rendezett közüzemi számla a minimum, amit a bankok kérnek. Ha ezek akár egyike is hiányzik, nem állnak szóba az ügyféllel.
Előző bejegyzésemben részletesen írtam róla, hogy milyen dokumentumokat és nyilatkozatokat kér tőlünk a bank, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.
A személyi kölcsön ára
Az egységes hiteldíj mutató (THM) a személyi kölcsönök esetében jellemzően 20-25%, a drágább, de egyéb extra szolgáltatásokat is tartalmazó kölcsön-konstrukciók esetén 35-40% is lehet. Ez azt jelenti, hogy a személyi kölcsön bizony nem olcsó mulatság. Ha utánaszámolunk, kiderül, hogy a futamidő végére a felvett kölcsönösszeg másfél-kétszeresét is visszafizetjük a kamatokkal együtt. Ez az ára annak, hogy a kölcsönt arra használjuk, amire csak akarjuk. A személyi hitelezésnek van egy szegmense, az ún. kishitelek szegmense, ahol a THM kirívóan magas, akár 300-400% is lehet. Ezek a kölcsönök speciálisnak tekinthetők a bankok kínálatával szemben, mivel maximum néhány százezres összegekről szólnak, a futamidő maximum fél év, a törlesztés pedig hetente történik. Ilyen konstrukciókat a bankoknál nem találunk, ezeket kisebb-nagyobb pénzügyi szolgáltató cégek szokták kínálni. Ezekre is ki fogok térni egy következő bejegyzésemben.
Konklúzió
Szóval, ha valakinek pénzre van szüksége, elgondolkodhat személyi kölcsön felvételén - a fenti feltételekkel. A hitel magas ára miatt azonban óvatosan kell bánni ezekkel, hiszen a magas kamatok könnyedén egy adósságspirálba taszíthatják az embert. Személyi kölcsön felvétele azoknak lehet ideális megoldás, akik stabil anyagi háttérrel, megfelelő nagyságú, pozitív(!) havi pénzáramlással (cashflow, a bevételek mínusz a kiadások) rendelkeznek, de valamilyen váratlan nagyobb költség vagy beruházás fedezetére már nincs elegendő likvid (azonnal mozdítható) pénzeszközük. A többiek számára, azoknak, akik például a negatív havi pénzáramlásuk fedezetét látják egy kölcsönben, életveszélyes lehet, hiszen esetükben az adósságspirál kialakulása nagy valószínűséggel megjósolható.
Köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat, a következő bejegyzésekben azt tervezem, hogy bemutatok néhány konkrét, a mai magyar piacra jellemző konstrukciót.
A mai viszonylag kicsi hazai piacon is feltűnően óriási kínálat van a személyi kölcsönökből. A személyi kölcsönöknek sokféle fajtája alakult ki ebben a nem kis piaci versenyben, hiszen (sajnos) a magyar lakosság még mindig inkább fogyasztó és nem megtakarító. Ebben szerepe van az általánosan alacsonynak tartott pénzügyi képzettségnek is, de a mai gazdasági helyzet, a jövedelmek alacsonyan tartása is inkább a kölcsönfelvétel felé terelik az embereket. Sőt a bankok marketing szakemberei úgy tálalják a személyi kölcsön konstrukciókat, mintha minden problémára megoldást nyújtanának. De erről a jelenségről talán majd egy másik cikkben...
Most egy kis áttekintést szeretnék adni a személyi kölcsönök fajtáiról, jellemzőiről.
Pénznem és futamidő
A bankoktól felvehető személyi kölcsönök paraméterei és kondíciói természetesen bankonként változnak, bár azért a hasonló konstrukciók között eget rengető eltérések nincsenek. Általában elmondható, hogy a személyi kölcsön is fel lehet venni forintalapú kölcsönként vagy deviza alapú kölcsönként. A kölcsön futamideje általában 12 és 72 hónap között változik, a 72 hónapos (6 év) futamidő jellemzően a legmagasabb ma, ennél hosszabb távra a bankok nem adnak személyi kölcsönt illetve személyi hitelt.
Felhasználás
A személyi kölcsönök általában szabad felhasználású hitelek, hiszen az emberek épp azért veszik fel, mert anyagi téren, a rendelkezésre álló készpénzmennyiséget tekintve megszorultak és ideiglenesen a kölcsön segítségével szeretnék áthidalni ezt az időszakot. Ezért a bankok nem kötik ki, hogy a hitelt mire lehet felhasználni, bár ennek ára van, mert a szabad felhasználású hitelek mindig drágábbak, mint a célzott (lakás vagy autóvásárlásra fordított) hitelek.
Fedezet
A kért összeg függvényében illetve az adós pénzügyi helyzetétől függően a bankok kockázatelemzése eldönti, hogy a bank kér-e fedezetet a hitelhez vagy sem. Fedezetként többféle megoldás is szóba jöhet; a bank kérhet egy harmadik féltől kezességvállalást vagy egy megfelelő értékű ingatlant lehet felajánlani fedezetként, amelyre a bank a kölcsön összegének megfelelő biztosítási értéken jelzálogjogot jegyeztet be saját maga részére.
A hitel igénylésének alapfeltételeként általánosságban elmondható, hogy a 3 hónapnál régebbi munkahely, minimálbér, bejelentett állandó lakhely és az állandó lakhelyre vonatkozó, rendezett közüzemi számla a minimum, amit a bankok kérnek. Ha ezek akár egyike is hiányzik, nem állnak szóba az ügyféllel.
Előző bejegyzésemben részletesen írtam róla, hogy milyen dokumentumokat és nyilatkozatokat kér tőlünk a bank, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.
A személyi kölcsön ára
Az egységes hiteldíj mutató (THM) a személyi kölcsönök esetében jellemzően 20-25%, a drágább, de egyéb extra szolgáltatásokat is tartalmazó kölcsön-konstrukciók esetén 35-40% is lehet. Ez azt jelenti, hogy a személyi kölcsön bizony nem olcsó mulatság. Ha utánaszámolunk, kiderül, hogy a futamidő végére a felvett kölcsönösszeg másfél-kétszeresét is visszafizetjük a kamatokkal együtt. Ez az ára annak, hogy a kölcsönt arra használjuk, amire csak akarjuk. A személyi hitelezésnek van egy szegmense, az ún. kishitelek szegmense, ahol a THM kirívóan magas, akár 300-400% is lehet. Ezek a kölcsönök speciálisnak tekinthetők a bankok kínálatával szemben, mivel maximum néhány százezres összegekről szólnak, a futamidő maximum fél év, a törlesztés pedig hetente történik. Ilyen konstrukciókat a bankoknál nem találunk, ezeket kisebb-nagyobb pénzügyi szolgáltató cégek szokták kínálni. Ezekre is ki fogok térni egy következő bejegyzésemben.
Konklúzió
Szóval, ha valakinek pénzre van szüksége, elgondolkodhat személyi kölcsön felvételén - a fenti feltételekkel. A hitel magas ára miatt azonban óvatosan kell bánni ezekkel, hiszen a magas kamatok könnyedén egy adósságspirálba taszíthatják az embert. Személyi kölcsön felvétele azoknak lehet ideális megoldás, akik stabil anyagi háttérrel, megfelelő nagyságú, pozitív(!) havi pénzáramlással (cashflow, a bevételek mínusz a kiadások) rendelkeznek, de valamilyen váratlan nagyobb költség vagy beruházás fedezetére már nincs elegendő likvid (azonnal mozdítható) pénzeszközük. A többiek számára, azoknak, akik például a negatív havi pénzáramlásuk fedezetét látják egy kölcsönben, életveszélyes lehet, hiszen esetükben az adósságspirál kialakulása nagy valószínűséggel megjósolható.
Köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat, a következő bejegyzésekben azt tervezem, hogy bemutatok néhány konkrét, a mai magyar piacra jellemző konstrukciót.
Bejegyzések
Nincsenek megjegyzések:
Megjegyzés küldése