Személyi kölcsönök esetén viszonylag ritkán találkozunk a bank részéről ilyen fedezet igénnyel. Ez nem a bankok jóhiszeműségét tükrözi, hanem amiatt van, mert személyi kölcsönként általában nem szokás néhány milliós összegeknél nagyobb hitelt felvenni és ha igen, akkor is a lehetséges fedezetek között messze előnyben van az ingatlanfedezet.
Amiért most mégis a kezességvállalás a személyi kölcsön fedezetekről szóló cikksorozatom első témája, annak csupán egy oka van: viszonylag kevés szó esik erről a fedezettípusról a különféle kölcsönügyletek során és emiatt az emberek általában kevésbé tájékozottak a kezességvállalás buktatóival kapcsolatban, mint más fedezetek esetén. Ezért talán nem haszontalan áttekinteni, hogy miről is szól a történet akkor, amikor egy barátunkért, családtagunkért kezességet vállalunk.
A kezesség a bank számára a hitel visszafizetésének egyfajta biztosítéka. Az adós helyett (aki a hitelt felveszi) a törlesztőrészlet nemfizetése esetén, a kezességet vállaló személy (a kezes) köteles fizetni. A bankok a személyi kölcsönök területén is, akár kisebb összegek esetén is kérhetik kezes bevonását fedezetként, amennyiben úgy ítélik meg, hogy az adós biztosítékai hosszú távon nem feltétlenül garantálják a hitel visszafizetését. Ilyenkor a kezes vagyoni helyzetét, jövedelmét, tartozásait, életkorát ugyanúgy megvizsgálják, mint az adósét.
A kezességvállalás fajtái
A kezességvállalásnak alapvetően kétféle típusa van:
1) Készfizető kezesség : ebben az esetben a hitelező az esedékesség időpontjában az adóstól és a kezestől egyaránt kérheti az összeg azonnali megfizetését.
2) Egyszerű vagy sortartásos kezesség : ebben az esetben a követelést elsőként mindenképpen az adóstól kell megkísérelni behajtani és amennyiben ez nem lehetséges, csak és csakis akkor kérhetik a kezestől a tartozás megtérítését.
A bankok törvény szerint szigorúan csak sortartásos kezességet köthetnek ki és még ekkor is csak részletesen szabályozott módon lehet megkísérelni a tartozás behajtását a kezestől.
A kezességvállalásban általában meglehetősen nagy szerepe van az adós és a kezes közötti személyes kapcsolatnak. Az emberek általában valamely családtagjukért, rokonukért vagy barátjukért vállalnak kezességet, de arra is van példa, hogy egy munkáltató kezeskedik egy alkalmazottjáért. Sőt a személyességnek éppen ellentmondó példaként olyan esetek is vannak, amikor két cég között jön létre ilyen viszony. A cégek ilyenkor kemény szerződésekkel védik az érdekeiket, de vajon hogy működik ez családtagok, barátok között.
A kezességvállalás egyik legnagyobb buktatója, hogy a kezesek túlzottan bíznak az adósban vagy éppen kerülni akarják a családon belüli konfliktusokat azzal, hogy általában "elfelejtik" kemény szerződéssel levédeni magukat arra az esetre, amikor valóban helyt kell állni valakiért és esetlegesen a kezes feje fölül viszi el a házat a bank egy nemfizető családtag miatt. Sokan nem gondolják át, hogy a tartozás kifizetése után hogyan juthatnak hozzá a pénzükhöz, hiszen a kezességvállalás távolról sem azt jelenti, hogy grátisz kifizetjük valakinek a tartozását, amennyiben Ő arra nem hajlandó.
Ha az adós helyett a kezes fizet, attól az adós még mindig adós marad, csak nem a banknak tartozik, hanem a kezességet vállaló személynek. A személyek közti kezességvállalási ügyletekben jelenleg ez a legnagyobb probléma, hogy a kezesek sok esetben nem képesek behajtani az adóson azt az összeget, amelyért kezességet vállalva eleget tettek vállalt kötelezettségüknek. Ez tulajdonképpen nem más, mint adósság átvállalás egy speciális jogi és szerződési formában.
Jog érvényesítési lehetőségek kezesek részére
Amennyiben a kezes úgy ítéli meg, hogy az adós visszaélt jogi helyzetével (szándékosan nem fizet, holott lehetősége megvolna rá) úgy a kifizetett összeg megtérítésén túl a kezsséget vállaló személy még kártérítési igényt is nyújthat be.
Mint ismeretes azonban a polgári peres eljárások átfutási ideje rendkívül hosszú, kimenetelük pedig nem mindig kiszámítható - a kezes valószínűleg nem fogja egykönnyen és egyhamar visszakapni a pénzét.
Készfizető kezesnél egyszerűbb a helyzet, hiszen ott a hitelező a kezes és az adós pénzügyi helyzetének ismeretében önhatalmilag dönt, hogy melyiküktől követeli a tartozást. Ekkor a kezes - ha bírósági útra terelődik az ügy - gyakorlatilag csak a tartozás behajtását célozhatja meg, mint elérendő célt. Ebben az esetben nem kell vizsgálni, hogy az adós esetleg szándékosan nem akart fizetni visszaélve jogi pozíciójával, mivel egyszerű tartozás behajtásról van szó. A procedúra kimenetele természetesen itt is épp olyan hosszadalmas és idegőrlő, mint az előző esetben, csak a jogi felállás egyszerűsödik. Nyilván ez a fajta kezesség óriási kockázatokkal jár, érdemes többször is megfontolni, mielőtt valaki ezt a kezesség vállalási metódust választja.
Személyi kölcsön információs blogomon a jövőben a hitelkártyáknak, a fogyasztói hiteleknek fogunk utánanézni és néhány konkrét ajánlatból is szemlézni fogok.
Eddigi témák:
A személyi kölcsönök jellemzői
Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel
Online személyi kölcsön igénylés
Személyi kölcsön hitelkalkulátorok
Személyi kölcsön MOST: Raiffeisen Bank
Gyorskölcsönök és Minihitelek
Személyi kölcsön BAR (KHR) listásoknak
Bejegyzések
2 megjegyzés:
Üdvözletem!
Én sajnos beleestem a kezesség csapdájába,mely megközelítőleg 700 ezer Ft os terhet jelent számomra.
Kérem legyen kedves tájékoztatni mi is a teendőm hogy ezt az összeget visszakaphassam.
Köszönettel : Sz. E.
Kedves László,
az egyetlen lehetősége, hogy megpróbálja behajtani az adóson a 700 ezer forintot. Kérdés, hogy erre van-e egyáltalán reális esély, hiszen ha a korábbi hitelező sem tudta behajtani a tartozást, akkor Önnek sem lesz könnyű. Pl. ha az adósnak nincs semmiféle vagyontárgya, a dolog szinte reménytelen. Mindenképpen javasolnám egy ügyvéd megkeresését és esetleg beszéljen egy tartozásbehajtó céggel is.
Megjegyzés küldése