Majd a hitelkalkulátor megmondja

Mire jó és mire nem egy online hitelkalkulátor?


Manapság, az Internet korában már minden magára valamit is adó bank, pénzintézet és pénzügyi szolgáltató cég alkalmaz hitelkalkulátort a saját weblapján.

A hitelkalkulátor tulajdonképpen egy számítógépes program, amely a böngészőn keresztül használható és (elvileg) az adott bank vagy cég legfrissebb adatokkal feltöltött adatbázisa alapján számolja ki a potenciális ügyfelek számára a havi törlesztés összegét bizonyos megadott bemenő információk (pl. felvenni kívánt hitel összege, futamidő) alapján.

Egy ilyen egyszerű kis hitelkalkulátor jó kis játékszer (csali) az ügyfélek megfogásához, hiszen ki-ki kedvére számolgathat, játszadozhat vele. Nyújt némi tájékoztatást az kétségtelen, de leginkább a weblapon felvezetett marketing kiegészítő kelléke. Hiszen bárki bármit is számolgat egy ilyen hitelkalkulátorral, attól még nem lesz hitele, mindenképpen vár rá egy (vagy több) beszélgetés a bank emberével vagy egy üzletkötővel. Legfeljebb csak megerősíti azt, amit az ember már úgy is kiszámolt fejben nagyjából, hogy mennyi lesz a havi törlesztőrészlet? Az ilyen hitelkalkulátorok mellé nem győzik a bankok odaírni, hogy a kiszámol értékeket senki ne vegye kőbe vésettnek, ne adj' Isten ajánlattétlenek a bank részéről - még valaki számon kéri őket. Szóval ezek valójában csak közelítő (tájékoztató) számok, nehogy bárki is komolyan vegye őket! Ha valaki eljut a szerződéskötésig, abban egész más számok fognak szerepelni, arra mérget vehet.

A hitelkalkulátorok fajtái

A legegyszerűbb hitelkalkulátor a felvenni kívánt kölcsön összegét és a kívánt futamidőt valamint a bank aktuális hitelcsomagjának kiválasztását várja az érdeklődő ügyfelektől és kiszámolja, hogy a megadott feltételek mellett mekkora törlesztőrészletre számíthatnak. Ilyenek általában a személyi kölcsön konstrukciók törlesztő részleteit kalkuláló programok, hiszen a személyi kölcsön talán a legegyszerűbb és legkevesebb módosító opcióval és paraméterrel ellátott hitelfajta.

A lakáshitelek felé menve már bonyolultabb számításokat kell végezni, illetve nem maga a kalkuláció lesz bonyolultabb, hanem az egyes konstrukciók, amiknek megfelelően több opciót, választási lehetőséget, feltételkezelést kell beépíteni ezekbe a hitelkalkulátor programokba. Van olyan bank, ahol egy az egyben ugyanazt a hitelkalkulátor programot teszik ki Internetre, amelyet a bank viszonteladói, az általában ingatlanügynökségeknél vagy hitelközvetítő cégeknél üldögélő, úgynevezett hitelügyintézők vagy a mobil üzletkötőik is használnak. Ezek a programok már kicsit szofisztikáltabbak, több bemenő paramétert várnak, de pontosabb adatokat is adnak. Gyakran előfordul, hogy ezek nem is igazán különálló programok, hanem például letölthető Excel táblázatok (mint pl. az ERSTE Bank esetében).

Marketing szempontból a legjobb hitelkalkulátorok azok, amelyek a számítás végén rögtön fel is kínálják az ügyfeleknek, hogy online megrendelhetik a kikalkulált hitelcsomagot (a hitelek online megrendeléséről lásd ez előző, Online személyi kölcsön igénylés című írásomat).

Hivatkozások a legjobb, legnagyobb bankok/cégek hitelkalkulátoraihoz, kategóriákra bontva:

I. Egyszerű hitelkalkulátorok
Budapest Bank személyi kölcsön kalkulátora (ezek egyszerű kalkulátorok - minden konstrukciójukra van egy)
CIB személyi kölcsön (és lakáshitel) kalkulátorok
Cetelem személyi kölcsön
OTP személyi kölcsön kalkulátor
Raiffeisen személyi kölcsön kalkulátor (hitelválasztó)
K&H személyi kölcsön kalkulátor
UniCredit bank személyi kölcsön hitelkalkulátor

II. Összetettebb hitelkalkulátorok
ERSTE Bank Excel alapú kalkulációs táblázatok nme csak személyi kölcsönre
PSZÁF független hitelkalkulátora !!! AJÁNLOTT !!!

III. Online rendeléssel egybekötött hitelkalkulátorok
Santander személyi hitel kalkulátor online megrendeléssel
B&G Hitel és Lízing hitelkalkulátor és online megrendelés
Onlinehitel.info személyi kölcsön megrendelés előzetes kalkulációval
CreditHill hitelkalkulátor

IV. Egyéb, speciális célú hitelkalkulátorok
Léteznek speciális hitelcélokra létrehozott kalkulátorok is, mint például az áruhitelkalkulátorok és az autóhitelkalkulátorok. Ezeket általában egy-egy kereskedelmi cég illetve vállalkozás működteti és a velük szerződésben lévő bankok kondíciói alapján számolnak.
Autóhitelezés - hitelkalkulátor
AAA Autó hitelkalkulátor
Briver Kft hitelkalkulátor
Extreme-Digital hitelkalkulátorok

Érdemes még böngészni a hitelkalkulátorokhoz vezető hivatkozások két gyűjtőlapját is:
Hitelkalkulátor LAP.HU oldal
Hitelkalkulátor.info

Köszönöm, hogy olvassa Személyi Kölcsön Információs blogomat. A következő bejegyzésekben néhány nagyobb pénzintézet személyi kölcsön ajánlatait fogom szemügyre venni és szót ejtünk a gyors hitelek-ről is, ami új szolgáltatásként fogható fel a bankoktól az egyre erősödő piaci verseny közepette a személyi kölcsönt felvenni kívánó ügyfelek utáni harcban.

Online személyi kölcsön igénylés

Hogyan igényelhet hitelt anélkül, hogy bankba kellene mennie?


Számos bank és pénzügyi tanácsadócég szervezte ki a hiteligénylés adminisztrációs részét az internetre, azaz saját vagy viszonteladóik weboldalaira. Az online személyi kölcsönök igénylése tulajdonképpen egy űrlap kitöltéséből áll, ahol az ügyfél megadhatja mindazokat az adatokat, amikre a kölcsönszerződéshez szükség van.

Az elektronikusan kitölthető űrlapon általában meg kell adni személyes adatainkat (név, lakcím, igazolvány szám), elérhetőségünket (telefon) és a felvenni kívánt személyi kölcsön összegét és a tervezett futamidő hosszát.

A megadott adatokat azután a legtöbb cég csak arra használja, hogy megismerje egy újabb potenciális ügyfél igényeit és egy üzletkötővel való személyes találkozón győzzék meg (a szerintük) az ügyfél igényeihez legjobban illő személyi hitel konstrukcióról. Néhány társaság próbál haladni a korral, így arra is akad példa, hogy nem próbálnak meggyőzni és alkudozni, hanem az általunk megadott adatok alapján előkészítik a szerződést, amit csak alá kell írnunk. Egyre több pénzügyi szolgáltató cég helyettesíti az ügynökeit az internet marketing adta lehetőségekkel - az interneten egy-egy személyi kölcsön ajánlat előnyeinek és részleteinek elmagyarázására végül is korlátlan hely áll rendelkezésre az online marketing technikák széles tárházával együtt.

Szóval, ha el akarja kerülni a bankfiókokban a sorban állást és az ügyintéző által elmondott kötelezően betanult szövegek meghallgatását vagy egy önbizalomtól duzzadó üzletkötő nyomulását, van lehetőség arra is, hogy otthonról, kényelmesen a számítógépe előtt ülve válasszon ki egy személyi kölcsön ajánlatot (a választék óriási) és akár azonnal igényelje is. Ezzel rengeteg időt takarít meg magának.
Persze, ha a kölcsön - illetve a hitelügyleteket illetően jobban bízik a személyes kapcsolatokban, akkor ott a régi módszer, egyeztethet időpontot valamely szolgáltató cég üzletkötőjével.

Az alábbiakban néhány weboldalt sorolok fel a teljesség igénye nélkül, ahol lehetőség van kölcsönigénylésre online. Ha több ilyen oldalra kíváncsi, írja be egy online keresőbe a következő kulcsszót: "online személyi kölcsön".

Citibank:
Az alábbi oldalon keresztül lehetőség van online regisztrációra. A Citibank kezes és ingatlanfedezet nélkül nyújt személyi kölcsönt többféle konstrukcióban, gyors elbírálással. Az adatok megadása után a bank egy üzletkötője felkeresi Önt, begyűjti a szükséges, bank által kért dokumentumokat és megmutatja az előkészített szerződést, amit - ha minden feltétel adott - csak alá kell írnia.
Citibank online regisztráció személyi kölcsön felvételéhez

Cetelem:
A Cetelem Bank Nethitel elnevezésű személyi kölcsöneit is több konstrukcióban, többféle, előre meghatározott céllal igényelheti. A kölcsön célja szerint lehet felújítási, autóvásárlási, utazási, családi vagy lakberendező kölcsönt igényelni. A Cetelem oldalain egy azonnali hitelbírálatot végző kalkulátor is elérhető, amely a hitel célja, a kölcsön és a kért futamidő alapján segít kiválasztani a legmegfelelőbb konstrukciót. A kölcsön igénylése egyszerű: ki kell tölteni a hiteligénylő űrlapot, ki kell nyomtatni a szerződést, majd az aláírt szerződést postán el kell küldeni a Bank címére.
Cetelem Nethitel - személyi kölcsön online

Klikkbank:
A Klikkbank létrehozása óta élen jár az online bankügyletek szolgáltatásában, ennek megfelelően természetesen a személyi kölcsön igénylése sem probléma náluk. Feltételeik hasonlóak, mint a többi bank esetében.
Klikkbank - online személyi kölcsön igénylés

Független pénzügyi szolgáltatók:
A bankok mellett számos pénzügyi szolgáltatócég is tevékenykedik az interneten. Személyi kölcsön online igénylésének lehetőségét szinte mindannyian hirdetik, ezt azonban inkább csak potenciális ügyfelek elérhetőségeinek megszerzésére használják.

Köszönöm, hogy olvassa Személyi Kölcsön Információs blogomat. Legközelebb azt fogom megnézni, mennyire lehet megbízni az online hitelkalkulátorok által szolgáltatott adatokban.

A pénzügyi válság hatása a személyi kölcsönökre

Kevesebb és drágább lesz a hitel az elkövetkezendő években

A pénzügyi válság ténye a gazdaság minden szereplőjének rossz hír. Főleg egy ilyen sérülékeny gazdasági rendszerben, mint a miénk jelenleg, ahol csak egy dologban nem vagyunk elmaradva a világ többi országához képest: a hitelfelvételek terén. Miközben sajnálkozunk, azért jusson eszünkbe, hogy a nagy hitelfelvételi kedv (vagy kényszerűség) nagyban segítette a válság kialakulását, igaz, nem a személyi kölcsönök szektora az, amely a válságot a legjobban gerjesztette. Sokkal súlyosabb pénzekről van itt szó, bankközi hitelezésről, ahol rendesen óriási pénzek forognak.

Nyitott, európai gazdaságként nyilvánvalóan nálunk is érezteti hatását az Amerikából indult válság, amely lassan szétterjedt az egész világ minden fejlett bankrendszerrel bíró országára. A Magyar bankrendszert a nagy OTP és néhány európai bank leányvállalatai (KBC, Erste és Raiffeisen, WestLB, Intesa, Unicredit) uralják. A szakemberek szerint összeomlástól nem kell tartani, és minden, a média által mesterségesen generált hisztéria ellenére az OTP sem fog összeomlani, hiszen óriási likviditási tartalékai vannak.

Tény, ami tény azonban: valóban hitelválság, pénzügyi válság van és ennek hatása ha tetszik, ha nem a személyi kölcsönöket is érinti valamelyest, de talán ezt a szegmens legkevésbé. Bár az európai országok, köztük Magyarország vezetése is egyértelműen deklarálta, hogy mindent megtesznek a bankok tömeges bedőlése ellen, a bankok a válság hatására hozott intézkedéseik nyomán ezentúl - legalább a válságból való kilábalásig - sokkal óvatosabban, drágábban adnak majd hitelt és volumenben is erősen visszaszorítják a kihelyezendő hitelösszegeket. Ez az ügyfeleknek több önerő bevonását és magasabb törlesztőrészletet jelenthet, valamint a hitelbírálat szigorodását. Esetlegesen és ideiglenesen az is előfordulhat, hogy egy-egy bank bizonyos devizahitelek folyósítását befagyasztja, azaz csak forintban helyez ki hiteleket, magyarul szűkebb lesz a paletta a hitelek finanszírozási alapjait illetően. A Raiffeisen épp a minap jelentette be, hogy bizonytalan időre befagyasztja a svájci frank, euró és egyéb devizaalapú kölcsöneinek folyósítását és ezentúl csak forint alapú hitelt lehet felvenni.

Azért az vegyük figyelembe, mielőtt elkeserednénk, hogy ezután nem tudjuk megvenni a HD tévét (ó, micsoda csapás a digitális televíziózás hajnalán!), hogy a személyi kölcsönök piacán az egyéb hitelfajtákkal összevetve kis pénzekkel játszanak a bankok, ezért valószínűsíthető, hogy nem fogják teljesen befagyasztani a kihelyezéseiket, hiszen a fogyasztási hitelek és a személyi kölcsönök 20-25%-os kamatterhe meglehetősen vonzó profitot nyújt számunkra. Sok kicsi pedig sokra megy - a bankok számára is.

Szóval, lehet, hogy kicsit (még) drágábbak lesznek a személyi kölcsönök, kicsit jobban megnézik a bankok, hogy kinek adnak kölcsön és lehet, hogy nem adnak olyan sokat, de személyi hitelezés, személyi kölcsön egészen biztosan továbbra is lesz - úgy ahogy eddig is volt és most is van.

Személyi kölcsön konstrukciók | 1. rész : TESCO hitel

Személyi kölcsön a hipermarketből

A bankok a nagy hipermarketek elszaporodása után gyorsan rájöttek, hogy egy-egy áruházon keresztül nagyon sok potenciális ügyfelet érhetnek el, mégpedig rendkívül célzott módon, hiszen a hipermarketen keresztül azon embereknek kínálhatnak azonnali személyi kölcsön megoldásokat, akik épp vásárlással foglalkoznak. soha jobbkor és soha jobb helyen.

Valamely hipermarket személyi kölcsön és különféle hitelajánlatai mögött mindig valamely, fogyasztói hitelek kihelyezésére szakosodott bank áll.

Ebben a bejegyzésemben a TESCO lánc személyi kölcsön ajánlatát szemlézem.

A TESCO mögött a Magyar Cetelem bank áll. Az áruházlánc, mint pénzügyi partner gyakorlatilag a Cetelem személyi kölcsön konstrukcióját értékesíti, mint viszonteladó.

A TESCO személyi kölcsön alapvető jellemzői:
- 400.000 - 5.000.000 forintig terjedhet a felvehető hitelösszeg
- futamidő minimum 12, maximum 72 hónap (1év - 6év)
- hitelbírálati díj: 0 Ft
- nem kérnek kezest és fedezetet
- az elszámolás forint alapon történik
- hitelbírálat azonnal (fél - 1 órán belül)
- pénz akár három munkanapon belül az igény jóváhagyásától számítva (vigyázat, ez nem a hitelbírálat ideje!)

A személyi kölcsön felvételéhez szükséges alapfeltétel a betöltött 18 éves életkor, a rendszeres jövedelem, a magyarországi állandó lakcím és a vezetékes telefonon való közvetlen elérhetőség.

A hitel igényléséhez a következő dokumentumok szükségesek:
- személyi igazolvány
- lakcímkártya
- adóigazolvány
- két hónapnál nem régebbi vezetékes telefonszámla (vagy gáz- ill. áramszámla)
- munkavállalók esetében 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás, feltétel az ugyanazon munkáltatónál eltöltött legalább 3 hónap
- két hónapnál nem régebbi bankszámlakivonat a munkabér utalásokkal
- nyugdíjasok esetén utolsó két hónapnál nem régebbi nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat a nyugdíj utalásokkal és a nyugdíjtörzslap
- egyéni vállalkozók esetén APEH jövedelemigazolás szükséges
- őstermelők esetén őstermelői igazolás és értékesítési betétlap vagy APEH jövedelemigazolás

A közüzemi számlákon és a bankszámlakivonatokon szereplő címeket összevetik a bejelentett tartózkodási címmel.

A személyi kölcsönök hipermarketben való megvásárlása ugyanazt az előnyt kínálja, mint az áruház egyéb termékei esetében: hitelünket a bankokénál jóval tágabb és rugalmasabb napi nyitvatartási időben intézhetjük. Hétköznap általában este 7-ig vagy 8-ig és hétvégén is igényelhető a hitel.

A konstrukciókhoz minden esetben ajánlják a hitelfedezeti biztosítást, amelynek havi díja nem túl magas és megfelelő biztosítékot nyújt mindkét fél számára arra az esetre, ha az ügyfél mégsem tudná visszafizetni a megszabott havi törlesztést. Mindenképpen érdemes kérni.

Általában minden hó 7.-éig kell befizetni a havi törlesztőrészletet. Késedelmes fizetés esetén késedelmi kamatot számít fel a Magyar Cetelem Bank, amely jelenleg évi 25%, azaz havi 2.1% a lejárt törlesztőrészlet után.

A törlesztés technikailag történhet csoportos beszedéssel, postai csekkel vagy eseti átutalással minden hónapban. Banki által felszámolt kezelési költség banki átutalással történő törlesztés esetén csak 4%, egyébként 5%.

A TESCO személyi kölcsön THM 27% és 47% között változik futamidőtől és a kezelési költségtől függően.

Egyéb díjak:
- prolongálási díj (futamidő meghosszabítás): a fennálló töketartozás 5%-a
- követeléskezelés díja: a fennálló tartozás 5%-a
- előtörlesztési díj: az előtörleszteni kívánt tőkeösszeg 3%-a

A TESCO személyi kölcsön szabadon felasználható, de igényelhető kötött felhasználási célú, ingatlanfelújításra, átépítésre költhető személyi kölcsön is teljesen hasonló konstrukciókkal, a maximális futamidő ez esetben azonban 84 hónap (7 év) is lehet.

A személyi kölcsönök jellemzői

Hogy néz ki most a magyar kölcsönpiac, a személyi kölcsönök általános jellemzői.

A mai viszonylag kicsi hazai piacon is feltűnően óriási kínálat van a személyi kölcsönökből. A személyi kölcsönöknek sokféle fajtája alakult ki ebben a nem kis piaci versenyben, hiszen (sajnos) a magyar lakosság még mindig inkább fogyasztó és nem megtakarító. Ebben szerepe van az általánosan alacsonynak tartott pénzügyi képzettségnek is, de a mai gazdasági helyzet, a jövedelmek alacsonyan tartása is inkább a kölcsönfelvétel felé terelik az embereket. Sőt a bankok marketing szakemberei úgy tálalják a személyi kölcsön konstrukciókat, mintha minden problémára megoldást nyújtanának. De erről a jelenségről talán majd egy másik cikkben...

Most egy kis áttekintést szeretnék adni a személyi kölcsönök fajtáiról, jellemzőiről.


Pénznem és futamidő

A bankoktól felvehető személyi kölcsönök paraméterei és kondíciói természetesen bankonként változnak, bár azért a hasonló konstrukciók között eget rengető eltérések nincsenek. Általában elmondható, hogy a személyi kölcsön is fel lehet venni forintalapú kölcsönként vagy deviza alapú kölcsönként. A kölcsön futamideje általában 12 és 72 hónap között változik, a 72 hónapos (6 év) futamidő jellemzően a legmagasabb ma, ennél hosszabb távra a bankok nem adnak személyi kölcsönt illetve személyi hitelt.


Felhasználás

A személyi kölcsönök általában szabad felhasználású hitelek, hiszen az emberek épp azért veszik fel, mert anyagi téren, a rendelkezésre álló készpénzmennyiséget tekintve megszorultak és ideiglenesen a kölcsön segítségével szeretnék áthidalni ezt az időszakot. Ezért a bankok nem kötik ki, hogy a hitelt mire lehet felhasználni, bár ennek ára van, mert a szabad felhasználású hitelek mindig drágábbak, mint a célzott (lakás vagy autóvásárlásra fordított) hitelek.

Fedezet

A kért összeg függvényében illetve az adós pénzügyi helyzetétől függően a bankok kockázatelemzése eldönti, hogy a bank kér-e fedezetet a hitelhez vagy sem. Fedezetként többféle megoldás is szóba jöhet; a bank kérhet egy harmadik féltől kezességvállalást vagy egy megfelelő értékű ingatlant lehet felajánlani fedezetként, amelyre a bank a kölcsön összegének megfelelő biztosítási értéken jelzálogjogot jegyeztet be saját maga részére.

A hitel igénylésének alapfeltételeként általánosságban elmondható, hogy a 3 hónapnál régebbi munkahely, minimálbér, bejelentett állandó lakhely és az állandó lakhelyre vonatkozó, rendezett közüzemi számla a minimum, amit a bankok kérnek. Ha ezek akár egyike is hiányzik, nem állnak szóba az ügyféllel.
Előző bejegyzésemben részletesen írtam róla, hogy milyen dokumentumokat és nyilatkozatokat kér tőlünk a bank, ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.

A személyi kölcsön ára

Az egységes hiteldíj mutató (THM) a személyi kölcsönök esetében jellemzően 20-25%, a drágább, de egyéb extra szolgáltatásokat is tartalmazó kölcsön-konstrukciók esetén 35-40% is lehet. Ez azt jelenti, hogy a személyi kölcsön bizony nem olcsó mulatság. Ha utánaszámolunk, kiderül, hogy a futamidő végére a felvett kölcsönösszeg másfél-kétszeresét is visszafizetjük a kamatokkal együtt. Ez az ára annak, hogy a kölcsönt arra használjuk, amire csak akarjuk. A személyi hitelezésnek van egy szegmense, az ún. kishitelek szegmense, ahol a THM kirívóan magas, akár 300-400% is lehet. Ezek a kölcsönök speciálisnak tekinthetők a bankok kínálatával szemben, mivel maximum néhány százezres összegekről szólnak, a futamidő maximum fél év, a törlesztés pedig hetente történik. Ilyen konstrukciókat a bankoknál nem találunk, ezeket kisebb-nagyobb pénzügyi szolgáltató cégek szokták kínálni. Ezekre is ki fogok térni egy következő bejegyzésemben.

Konklúzió

Szóval, ha valakinek pénzre van szüksége, elgondolkodhat személyi kölcsön felvételén - a fenti feltételekkel. A hitel magas ára miatt azonban óvatosan kell bánni ezekkel, hiszen a magas kamatok könnyedén egy adósságspirálba taszíthatják az embert. Személyi kölcsön felvétele azoknak lehet ideális megoldás, akik stabil anyagi háttérrel, megfelelő nagyságú, pozitív(!) havi pénzáramlással (cashflow, a bevételek mínusz a kiadások) rendelkeznek, de valamilyen váratlan nagyobb költség vagy beruházás fedezetére már nincs elegendő likvid (azonnal mozdítható) pénzeszközük. A többiek számára, azoknak, akik például a negatív havi pénzáramlásuk fedezetét látják egy kölcsönben, életveszélyes lehet, hiszen esetükben az adósságspirál kialakulása nagy valószínűséggel megjósolható.


Köszönöm, hogy meglátogatta személyi kölcsönökről szóló információs blogomat, a következő bejegyzésekben azt tervezem, hogy bemutatok néhány konkrét, a mai magyar piacra jellemző konstrukciót.