Kamat csökkentés a jól fizető adósoknak

Bónusz rendszer a kölcsönöknél is.

A magyar hitel és személyi kölcsön piacon ritkán találkozik az ember olyan újdonságokkal, amik azonnal megragadják a figyelmét. Az ajánlatok többsége nem sokban tár el egymástól, mindenki ugyanazokat a már-már unalomig megszokott konstrukciókat kínálja és ugyanazokat az akciókat variálja. Nem csoda, ha az emberek figyelme lankadni kezd a sok-sok egyforma kölcsönhirdetés láttán.

Szerencsére időnként azért fel-felbukkan egy-egy különleges, figyelemre méltó ajánlat.

A banki hitelezés világában eddig ismeretlen volt a gépkocsi biztosításoknál már megszokott bónusz-malusz rendszer. A hitelezési piacon pár éve jelen lévő (2005-ben alakult), a CIB Bank hátterére támaszkodó vállalkozás, a Central Europian Credit Zrt. eddig is sokmindenben megkülönböztette magát a többi hitelező intézménytől és az említett bónusz-malusz kamatozás bevezetése is az ő nevükhöz fűződik.

Tapasztalatból ismerik szerintem sokan, hogy mi a következménye annak, ha késünk a jelzáloghitel vagy épp a személyi kölcsön havi (esetleg heti) törlesztőrészletével: kellemetlen fizetési felszólítés és borsos büntető- vagy késedelmi kamat. Ugyanakkor eddig egyik hitelintézet sem igazán méltányolta, ha az adós időben és rendben törlesztette a részletét.

A Central Europian Credit Zrt. azonban zseniális érzékkel ismerte fel, hogy a hitelek rendszeres törlesztése sok embernél érzékeny kérdés, hiszen majd mindenkinek van valamilyen hitele ebben az országban és sokakat bizony zavar, ha nem tudja időben befizetni a törlesztőrészletet, utálja a büntetőkamatot viszont elégedetlen azzal, hogy senki nem honorálja abbéli igyekezetét, amikor próbálja és sikerül időben befizetni a havi kötelező összeget. A pontos fizetés ugyanis sok csalánál komoly erőfeszítésbe kerül, nem magától működő dolog.

A fizetési határidők betartása és az ügyfelek ebbéli igyekezetének honorálása érdekében vezette be a CEC a bónusz kamatrendszert, amely a késedelem nélkül fizető ügyfeleket kamatcsökkenéssel jutalmazza. Ennek alkalmazásával - ha az ügyfél eleget tud tenni fizetési kötelezettségeinek - a hitel futamideje alatt folyamatosan csökkenő kamatkondíciókat kap, egyre csökkenő kamatterhekkel. Egy-egy nagyob volumenű és hosszú (20 év) futamidejű kölcsön esetén akár több millió forint is az ügyfelek zsebében maradhat.

Konkrét számolási példa és online ajánlatkérés ezen az oldalon: Central Europian Credit Bonus Program információk + online ajánlatkérés.

A Central Europian Credit Zrt. egyébként abban is megkülönbözteti magát a többi hitelintézettől, hogy az igényelt hiteleknél fedezetként csak ingatlan jöhet számításba, nem vizsgálják az ügyfelek egyéb vagyoni helyzetét (havi jövedelem, megtakarítások, stb...). Egylépcsős döntési folyamatuk van személyes kiszolgálással. Remélem, ennyi elegendő volt figyelemfelhívónak.Mottójuk: "hitel másként".

Azt hiszem megéri egy látogatást tenni a hivatalos honlapjukra, ott még több információt találhat róluk: a Central Europian Credit Zrt. hivatalos honlapja.

Személyi kölcsön blog : év vége, 2008

Elérkezett ismét az év vége és úgy illik, hogy megköszönjem minden kedves olvasómnak, hogy figyelmükkel megtisztelik Személyi Kölcsön információs blogomat.

Tudom és látom, hogy a személyi kölcsön és különféle hitel konstrukciókkal kapcsolatban nagyon sokan keresnek információt az interneten. Sajnos egy részről értem, hogy miért, más részről meg elszomorít, hogy ennyire a hitelekre kell támaszkodnia sok honfitársamnak. A gazdasági válság híre sajnos sok jót, pozitívumot nem ígér a következő évre sem.

A magam részéről továbbra is megpróbálok megfelelni az igényeknek - remélhetőleg sok hasznos és útbaigazító információt tudok majd publikálni itt, ezen a blogon.

Remélem, hogy a fa alá nem csak személyi kölcsönből sikerül ajándékot vásárolni. Karácsony környékén az emberek még könnyelműbben verik magukat különféle adósságokba, mint egyébként amiknek terhét azután az új évben egész évben vagy még tovább is nyöghetik.

Minden esetre bízva a legjobbakban, a személyi kölcsön információs blog Kellemes Karácsonyi Ünnepeket és Boldog Új Évet kíván minden kedves Olvasója számára. Találkozunk 2009-ben!

Citibank személyi kölcsön

A Citibank személyi kölcsöne egy teljesen hétköznapi konstrukció. Szabad felhasználású hitel, amelynek összege 300000 és 3 millió forint között változhat és csak forintalapan igényelhető. Három millió feletti összeget általában csak pluszfedezet (a havi rendszeres jövedelmen felül) vagy kezes bevonása esetén engedélyezik.

Jelenleg egy 2009. január 31.-ig futó akció keretében kezelési költség nélkül lehet hozzájutni az igényelt kölcsönösszeghez, egyébként 3-5% kezelési költséget számol fel a bank.

A Citibank személyi kölcsön futamideje 12-72 hónapig terjedhet, e tekintetben tehát eléggé széles a mozgástér.

A teljes hiteldíj mutató (THM) 25% és 29% között változik az igényelt kölcsön paramétereitől függően. Például 1 millió forintot 72 hónapra már 27%-os THM mutatóval is megkaphatunk, ez csaknem 27000 Ft havi törlesztőrészletet jelent.

Amennyiben az ügyfél a kölcsön havi törlesztését egy Citibank folyószámláról bonyolítja és a havi rendszeres jövedelme is erre a számlára érkezik, kedvezőbb kamattal számolják a havi törlesztőrészletet.

A személyi kölcsön mellé köthető hitelfedezeti biztosítás is arra az esetre, ha az ügyfél valamilyen okból kifolyólag fizetésképtelenné válna.

Az igénylés elvégezhető interneten keresztül, ez esetben egy üzletkötő fog meglátogatni bennünket, vagy bankfiókban a hegyományos úton.

Az igényléshez szükséges dokumentumok:

• kitöltött jelentkezési lap
• személyi igazolvány és lakcímkártya
• munkáltatói igazolás
• 45 napnál nem régebbi bankszámlakivonat, melyre a munkabér érkezik

Alapkritériumok:
- minimum 125000 Ft havi nettó jövedelem egyéni igénylő esetén
- társas igénylő esetén 125000 - 150000 Ft, amelyből az egyik félnek legalább 70.000 Ft-os jövedelmmel kell rendelkeznie

Megkötések:
- 150000 Ft hitelösszeg esetén a 60 hónapos vagy annál hosszabb futamidő egyéni elbírálás kérdése.

Hitelkalkulátort természetesen lehet használni a Citibank internetes oldalán. Ennek segítségével közelítőleg kiszámolhatja, hogy mennyi havi törlesztő részletre számíthat:
Citibank hitelkalkulátor

A személyi kölcsön felől érdeklődhet a Citibank központi ügyfélszolgálati számán is (06-40-40-10-40) vagy elindíthatja a regisztrációt interneten keresztül is. Az ígéret szerint egy percen belül válaszolnak.

Friss (2010. nov. 30.):

A CITIBANK egy megújult személyi hitel konstrukcióval jelentkezett, amely valódi gyorskölcsön megoldás lehet sokak számára, hiszen a bank nem kevesebbet vállal, mint, hogy 24 órán belül elbírálja és folyósítja az igényelt összegeket. (A fenti kiemelt kifejezésre kattintva olvasható a cikk erről az új konstrukcióról.)

Személyi kölcsön konstrukciók : OTP Bank személyi kölcsön

Az OTP Bank azoknak ajánlja személyi kölcsönét, akiknek hirtelen pénzigényük támad, gyorsan szeretnének a pénzükhöz jutni, nem akarnak hosszas hiteligénylési procedúrát jelzálogbejegyzéssel és hasonló macerákkal. Ja és nem árt, ha a potenciális hiteligénylő régi jó ügyfele az OTP-nek.

Cserébe egy csomó könnyítést és pozitívumot ígér a bank.

1) Kedvező kamatot.
Az OTP személyi kölcsönének THM-je 31%-35% körül alakul az ügyfél helyzetétől függően. Hááát ki-ki döntse el, hogy ez neki drága vagy sem. Nekem inkább drága, mint kedvező....

2) Széles futamidőválaszték; 6 és 84 hónapos futamidő közül gyakorlatilag bármelyik választható.

3) Viszonylag magas maximum hitelösszeg.
Az igényelhető személyi kölcsön összege 100.000 és 5 millió forint között változhat. A maximális érték nem lehet nagyobb, mint a kedves ügyfél havi nettójának tízszerese, tehát az 5 milliós összeg esélye csak akkor adott, ha egyébként havi fél milliót keresünk havonta nettó...

4) Ha egyébként jók és stabilak a leendő adós pénzügyi körülményei nem macerálják kezes és más egyéb fedezet bevonásával. Engedékenyek.

5) Devizában is igényelhető (euró vagy svájci frank).

6) OTP Garancia biztosítás jár hozzá "díjmentesen" - némi árukapcsolás, viszont legalább biztosak lehetünk felőle, hogy ha a vártnál előbb eltávoznánk, szeretteinket nem fogja nyomni ezen adósságunk terhe.

7) Amennyiben OTP lakossági folyószámlára érkezik a fizetésünk, elég csak a személyi igazolványunkat és a lakcímkártyánkat meglobogtatni a kölcsön igénylésekor. A többi le van zsírozva.

Szóval sokminden belefért ebbe a pakettbe amint látható. A személyi kölcsön konstrukcióhoz természetesen tartozik hitelkalkulátor is, ahol ki lehet számítani, mekkora törlesztőrészletre számíthatunk. OTP Bank Személyi Kölcsön Hitelkalkulátor

Csak egy példa viszonyítási alapként: 1 millió forintos személyi kölcsön 60 hónapos futamidővel egy OTP Bank ügyfélnek havi 30 ezer forintjába kerül. Ez körülbelül 32%-os THM-et jelent.

Az igénylésnél egyébként hasonló feltételekkel találkozunk, mint bármely más személyi kölcsön igénylésénél. Személyi kölcsön? Irány a bank című bejegyzésemben ezeket korábban már összefoglaltam. Itt annyi különbség van, hogy az OTP Bank ügyfelek könnyített módon, bizonyos iratok (közüzemi számla, munkáltatói igazolás) beadásának elhagyása mellett is elindíthatják a kölcsön igénylést.
Az igényléshez kapcsolódó tudnivalókról pontosan az alábbi linken tájékozódhat:
OTP Bank Személyi Kölcsön igénylés

Kedvezményes Személyi Kölcsön OTP Önkéntes Magánnyugdíjpénztári tagoknak

Az OTP Bank kedvezményének lényege, hogy az önkéntes nyugdíjszámlákra vonatkozó 10 éves várakozási idő letelte után a kedvezményes személyi kölcsön révén a nyugdíjszámlán lévő öszeg érintetlen maradhat, további hozamok realizálhatók vele, a kölcsön maximum 11 éves futamideje alatt pedig elegendő csak a kamatokat és egyéb költségeket fizetni, a tőkerész törlesztését a futamidő végén, egy összegben kell megtenni (pl. a nyugdíjszámla megtakarításaiból).
Az OTP csoport tényleg elkényezteti ügyfeleit....

Az OTP Személyi Kölcsönéről az alábbi linken kaphat bővebb tájékoztatást: OTP Bank Személyi Kölcsön információk.

Korábbi írásom a témában:

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Személyi kölcsön fedezet, 1. rész : Kezességvállalás

Személyi kölcsönök esetén viszonylag ritkán találkozunk a bank részéről ilyen fedezet igénnyel. Ez nem a bankok jóhiszeműségét tükrözi, hanem amiatt van, mert személyi kölcsönként általában nem szokás néhány milliós összegeknél nagyobb hitelt felvenni és ha igen, akkor is a lehetséges fedezetek között messze előnyben van az ingatlanfedezet.

Amiért most mégis a kezességvállalás a személyi kölcsön fedezetekről szóló cikksorozatom első témája, annak csupán egy oka van: viszonylag kevés szó esik erről a fedezettípusról a különféle kölcsönügyletek során és emiatt az emberek általában kevésbé tájékozottak a kezességvállalás buktatóival kapcsolatban, mint más fedezetek esetén. Ezért talán nem haszontalan áttekinteni, hogy miről is szól a történet akkor, amikor egy barátunkért, családtagunkért kezességet vállalunk.

A kezesség a bank számára a hitel visszafizetésének egyfajta biztosítéka. Az adós helyett (aki a hitelt felveszi) a törlesztőrészlet nemfizetése esetén, a kezességet vállaló személy (a kezes) köteles fizetni. A bankok a személyi kölcsönök területén is, akár kisebb összegek esetén is kérhetik kezes bevonását fedezetként, amennyiben úgy ítélik meg, hogy az adós biztosítékai hosszú távon nem feltétlenül garantálják a hitel visszafizetését. Ilyenkor a kezes vagyoni helyzetét, jövedelmét, tartozásait, életkorát ugyanúgy megvizsgálják, mint az adósét.

A kezességvállalás fajtái

A kezességvállalásnak alapvetően kétféle típusa van:

1) Készfizető kezesség : ebben az esetben a hitelező az esedékesség időpontjában az adóstól és a kezestől egyaránt kérheti az összeg azonnali megfizetését.
2) Egyszerű vagy sortartásos kezesség : ebben az esetben a követelést elsőként mindenképpen az adóstól kell megkísérelni behajtani és amennyiben ez nem lehetséges, csak és csakis akkor kérhetik a kezestől a tartozás megtérítését.

A bankok törvény szerint szigorúan csak sortartásos kezességet köthetnek ki és még ekkor is csak részletesen szabályozott módon lehet megkísérelni a tartozás behajtását a kezestől.

A kezességvállalásban általában meglehetősen nagy szerepe van az adós és a kezes közötti személyes kapcsolatnak. Az emberek általában valamely családtagjukért, rokonukért vagy barátjukért vállalnak kezességet, de arra is van példa, hogy egy munkáltató kezeskedik egy alkalmazottjáért. Sőt a személyességnek éppen ellentmondó példaként olyan esetek is vannak, amikor két cég között jön létre ilyen viszony. A cégek ilyenkor kemény szerződésekkel védik az érdekeiket, de vajon hogy működik ez családtagok, barátok között.

A kezességvállalás egyik legnagyobb buktatója, hogy a kezesek túlzottan bíznak az adósban vagy éppen kerülni akarják a családon belüli konfliktusokat azzal, hogy általában "elfelejtik" kemény szerződéssel levédeni magukat arra az esetre, amikor valóban helyt kell állni valakiért és esetlegesen a kezes feje fölül viszi el a házat a bank egy nemfizető családtag miatt. Sokan nem gondolják át, hogy a tartozás kifizetése után hogyan juthatnak hozzá a pénzükhöz, hiszen a kezességvállalás távolról sem azt jelenti, hogy grátisz kifizetjük valakinek a tartozását, amennyiben Ő arra nem hajlandó.

Ha az adós helyett a kezes fizet, attól az adós még mindig adós marad, csak nem a banknak tartozik, hanem a kezességet vállaló személynek. A személyek közti kezességvállalási ügyletekben jelenleg ez a legnagyobb probléma, hogy a kezesek sok esetben nem képesek behajtani az adóson azt az összeget, amelyért kezességet vállalva eleget tettek vállalt kötelezettségüknek. Ez tulajdonképpen nem más, mint adósság átvállalás egy speciális jogi és szerződési formában.

Jog érvényesítési lehetőségek kezesek részére

Amennyiben a kezes úgy ítéli meg, hogy az adós visszaélt jogi helyzetével (szándékosan nem fizet, holott lehetősége megvolna rá) úgy a kifizetett összeg megtérítésén túl a kezsséget vállaló személy még kártérítési igényt is nyújthat be.
Mint ismeretes azonban a polgári peres eljárások átfutási ideje rendkívül hosszú, kimenetelük pedig nem mindig kiszámítható - a kezes valószínűleg nem fogja egykönnyen és egyhamar visszakapni a pénzét.

Készfizető kezesnél egyszerűbb a helyzet, hiszen ott a hitelező a kezes és az adós pénzügyi helyzetének ismeretében önhatalmilag dönt, hogy melyiküktől követeli a tartozást. Ekkor a kezes - ha bírósági útra terelődik az ügy - gyakorlatilag csak a tartozás behajtását célozhatja meg, mint elérendő célt. Ebben az esetben nem kell vizsgálni, hogy az adós esetleg szándékosan nem akart fizetni visszaélve jogi pozíciójával, mivel egyszerű tartozás behajtásról van szó. A procedúra kimenetele természetesen itt is épp olyan hosszadalmas és idegőrlő, mint az előző esetben, csak a jogi felállás egyszerűsödik. Nyilván ez a fajta kezesség óriási kockázatokkal jár, érdemes többször is megfontolni, mielőtt valaki ezt a kezesség vállalási metódust választja.


Személyi kölcsön információs blogomon a jövőben a hitelkártyáknak, a fogyasztói hiteleknek fogunk utánanézni és néhány konkrét ajánlatból is szemlézni fogok.

Eddigi témák:

A személyi kölcsönök jellemzői

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Online személyi kölcsön igénylés

Személyi kölcsön hitelkalkulátorok

Személyi kölcsön MOST: Raiffeisen Bank

Gyorskölcsönök és Minihitelek

Személyi kölcsön BAR (KHR) listásoknak

Személyi kölcsön BAR listásoknak is?

Hitel BAR listás ügyfelek részére

A BAR a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer rövidített, régi megnevezése. Az adósok nyilvántartásának rendszerét egyébként a BISZ Rt. üzemelteti. Új elnevezése: Központi Hitelinformációs Rendszer, rövidítve KHR.
Az emberek fejében a BAR elnevezés rögzült, ezért a köznyelv még mindig csak BAR listaként emlegeti az adatbázist és BAR listásoknak nevezik azokat, akik valamilyen oknál fogva bekerültek ebbe az adatbázisba.

A rendszernek minden hazai hitelezéssel foglalkozó pénzügyi szervezet (bankok főleg) tagja és az adatbázis nagy mértékben karbantartott, aktuális adatokat tartalmaz.

A BAR listán nyilván tartják a vállalkozók adatait éppúgy, mint a magánszemélyek adatait. A magánszemélyek adatait tartalmazó részben megtalálható minden olyan természetes személy adata, aki valamely pénzügyi intézménnyel kötött hitelszerződését szerződését megszegte. A szerződés szegés a legtöbb esetben késedelmes fizetést, hiteltartozást takar. Az ügyfelek azonosítása családi nevük, utónevük, születési dátumuk, születési helyük és anyja nevük alapján történik.

A felsorolt adatokon kívül szerepelhet még a rendszerben az ügyfél házasságkötés utáni neve, a személyi igazolvány/útlevél azonosítója és az állampolgársága is.

A BAR listára akkor kerül fel valaki - a törvényi előírás szerint -, ha a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeinek 90 napon túl sem tett eleget és amely tartozás számosságában meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.

További tárolt adatok:
– a hitelmulasztás bekövetkezésének dátuma,
– a hitelmulasztásra vonatkozó megjegyzés,
– hitelmulasztás megszűnése esetén a megszűnés dátuma,
– a hitelmulasztás megszűnésére vonatkozó megjegyzés.

Sokan azt gondolják, hogy aki egyszer a BAR listára felkerül, akkor örökre elvágta magát a bankoknál, amennyiben ismét hitelhez szeretne jutni. Pedig ez nem így van. Egyes bankok és ügyes, jó banki kapcsolatokkal rendelkező pénzügyi szolgáltatók, ügynökségek képesek arra, hogy BAR listás szereplés mellett is hitelhez jusson az ügyfél. Némely bankok kizárák a BAR listás ügyfeleket, néhány bank viszont bevállalja őket - természetesen megfelelő feltételek és biztosítékok megléte esetén valamint szigorúbb, a hitel kamatterhével, visszafizetési ütemezésével kapcsolatos feltételekkel. A finanszírozó bank részéről minimális elvárás nagyobb hitelösszeg esetén a megfelelő ingatlanfedezet bevonása.

A BAR listáról való lekerülés után az ügyfél "megbélyegzett" állapotba kerül, ez az időszak 5 évig tart, BAR listás előélete ezután nullázódik.

A tapasztalat szerint 10 BAR listára felkerült adósból 6 vagy 7 áruhiteles ügyfél, tehát az áruhitel törlesztésének elmaradásával lehet a legkönnyebben felkerülni a listára ezért érdemes több figyelmet szentelni az apró (vagy nem annyira apró) törlesztő-részleteknek is.

A listára való felkerülésnek azonban más, egyéb okai is lehetnek. Főleg az a kellemetlen, amikor önhibánkon kívül kerülünk fel a BAR listára például az alábbi okok valamelyike miatt:
- kezességvállalás más hiteléért
- mobiltelefon előfizetés részleteinek elmaradása
- ellopott vagy elveszített személyigazolvány, amellyel valaki visszél
- diákhitel törlesztőrészleteinek elmaradása
- rég elfeledett bankszámla költségeinek nem fizetése

Tipp: Hogyan lehet megtudni, hogy BAR listások vagyunk-e?

Egyszerű. Meg kell próbálni valamely áruházban hitelre vásárolni valamit. Ha elutasítják, rögtön meg fogjuk tudni, hogy BAR listások vagyunk, ellenkező esetben nem.

Mit tehetünk, ha úgy érezzük, jogtalanul kerültünk fel a listára?

Elsőként írásban adjuk be a panaszunkat abban a bankban, amely BAR listára tett minket csatolva az egyéb, üggyel kapcsolatos dokumentációkat is. A dokumentumokat a bank panaszkezelő szervéhez kell eljuttatni.
Amennyiben nem járunk sikerrel, perre vihető az ügy, amelyet a KHR listát kezelő szervezet és a bank ellen lehet indítani.

A gyors hitelek veszélyei

Egy korábbi bejegyzésemben a gyors hitelekről írtam és említettem néhány céget is, akik ilyen típusú hiteleket értékesítenek. Ezeknél a hiteleknél jó tudni, hogy elég nagy a veszélye annak, hogy felkerüljünk a BAR listára. Mivel a minihitelek, gyorshitelek világában viszonylag rövid futamidőről beszélünk és heti törlesztésről, a pénzügyi szolgáltató cég nem fizetés esetén szinte soha nem várja ki a törvényileg meghatározott 90 napot, hanem már akár 2-3 heti részlet elmaradása után is BAR listára tehet bennünket.

Mit tehetünk, ha már BAR listások vagyunk?

A legfontosabb, hogy ha már felkerültünk, ne legyünk aktív BAR listások. Tartozásainkat visszafizetve passzív státuszba kerülünk és így már sokkal jobb eséllyel indulhatunk egy átlagos költségekkel rendelkező hitelkonstrukcióért. Aktív BAR listásként extra nehezített feltételekkel kaphatunk csak kölcsönt - ha egyáltalán kaphatunk.

További információk

BAR lista ügyben az egyik legjobb website a bar-lista.com. Az itt olvasható információk nagy része is onnét származik. További részletekeért bátran fel lehet keresni az oldalt. Természetesen nem csak információt, hanem segítslget is nyújtanak BAR listás ügyfelek részére a hitelügyintézésben. Lásd: bar-lista.com onlline hiteligénylő.

További kiindulási pont lehet a LAP.HU csoport tematikus oldala, a barlista.lap.hu.

A személyi kölcsön információs blog következő témája: a kezesség vállalás.

Eddigi témák:

A személyi kölcsönök jellemzői

Személyi kölcsön konstrukciók: TESCO hitel

Online személyi kölcsön igénylés

Személyi kölcsön hitelkalkulátorok

Személyi kölcsön MOST: Raiffeisen Bank

Gyorskölcsönök és Minihitelek